Hvis du planlegger å kjøpe bil, og er på utkikk etter den beste finansieringen, kan vi hjelpe deg. Her viser vi deg forskjellene på ulike billån, og hvordan du finner ut hva som passer best for deg.
Tre typer billån
Det er i dag en rekke banker og finansinstitusjoner som tilbyr ulike typer billån til norske kunder. Det kan være forvirrende å vite hvilket man skal velge. Imidlertid kan de deles inn i tre typer lån, og vi skal vise deg hvordan du finner ut hva som passer deg. De tre typene er:
- Billån med sikkerhet
- Billån uten sikkerhet
- Grønt billån
Billån med sikkerhet
Billån med sikkerhet kalles også billån med pant. Det går ut på at banken tar sikkerhet i bilen, og dermed tilbyr en litt lavere rente enn om de ikke har sikkerhet. Det kan være en fordel, fordi man selvsagt ønsker lavest mulig pris. Det er imidlertid to ulemper ved det:
- Krav til fast eiendom
- Krav til full kasko
Hvis du skal stille noe annet enn bilen som sikkerhet, kreves det at du eier fast eiendom som kan brukes som sikkerhet. For mange vil det dreie seg om boligen. Du har imidlertid ikke lov til å låne mer enn opptil 85 % av boligens verdi. Derfor bortfaller denne muligheten for de som har fullbelånt boligen sin.
Dersom du tar opp billån med sikkerhet i bilen vil som regel banken kreve at du tegner en full kaskoforsikring. Dersom du uansett ønsker å gjøre det, så er ikke det et problem.
Men særlig en del som kjøper bruktbil ønsker ikke full kasko, da de anser det som for dyrt. I mange tilfeller lønner det seg da mer med en tilpasset delkasko som forsikring på bilen.
Santander forklarer billån i denne videoen
Billån uten sikkerhet
Hvis du søker om et billån uten sikkerhet, krever ikke banken sikkerhet i bilen. De krever heller ikke sikkerhet i annen eiendom. Derfor er dette en type lån de aller fleste kan søke om, selv om de eier bolig eller ikke.
Siden det ikke stilles sikkerhet for lånet, anser banken at det er noe mer risiko for dem å innvilge lånet. Derfor krever de litt høyere betalt, altså en litt høyere rente. Til gjengjeld krever de altså ikke full kasko. Dersom man har planlagt å kjøpe en brukt bil, til for eksempel inntil 100 000 kroner, kan det derfor lønne seg.
Det må imidlertid vurderes i hvert enkelt tilfelle, siden lånerenten settes individuelt.
En annen fordel med billån uten sikkerhet er at du ikke trenger å dokumentere hvilken bil du kjøper. Det betyr at du kan søke om lånet før du kjøper bilen. Dermed har du pengene klare, og kan slå til når du kommer over akkurat den bilen du vil ha.
Grønt billån
Enkelt banker har også begynt å tilby det de kaller «grønt billån», som for eksempel Bank Norwegian.
Tanken bak grønt billån er at man skal bruke lånet på å kjøpe en nullutslippsbil, altså en helelektrisk bil.
Man trenger ikke å oppgi hvilken bil man skal kjøpe før man søker om lånet. Imidlertid forbeholder banken seg retten til å se bevis i etterkant på at man faktisk har kjøpt en nullutslippsbil.
Budsjett for billån
Før du søker om billån, må du bestemme deg for hvor mye du skal låne. Det kommer an på hvor dyr bil du skal ha og hvor mye egenkapital du eventuelt har, men også hvor mye du har råd til å betale tilbake. Det finner du ut ved å sette opp et budsjett.
I budsjettet legger du inn alle inntekter og alle utgifter. Hvis du er usikker på ditt vanlige forbruk, foruten faste utgifter som bolig, strøm og forsikringer, kan det være god hjelp å se på bankutskrifter for noen måneder bakover.
Det gir deg god oversikt over hvordan du bruker pengene dine. Hvis du har en plan om å kjøpe en finere bil, kan det også hende du finner noen ting du vil spare inn på.
Men vær realistisk når du setter opp budsjettet, slik at du er trygg på å klare å betale tilbake lånet.
Slik finner du det billigste billånet
Det er viktig at du gjør en egen vurdering av hvilket billån som er best. Alle lånesøknader behandles individuelt. Lånetilbud gis på bakgrunn av bankens kredittvurdering av deg, hvor de blant annet ser på kredittscoren din, og din eksisterende gjeldsbyrde.
Derfor kan det hende du mottar et annet tilbud fra en bank, enn det en annen søker gjør, selv om dere søker om et billån på samme størrelse.
Når du vet hva du skal låne, må du sende en lånesøknad til mange banker. Da er det viktig at du:
- Søker om samme beløp
- Søker om samme nedbetalingstid
Da vil du motta flere lånetilbud, og kan lett velge det som er rimeligst. Når du sammenligner tilbudene du får, må du se på effektiv rente.
Det er den effektive renten som er den reelle kostnaden, siden den også inkluderer alle gebyrer som kommer ved etablering og nedbetaling av lånet.
Slik søker du om billån
Det er raskt og enkelt å søke om billån. Når du vet hvor mye du ønsker å låne, kan du benytte lånekalkulator for å komme frem til ønsket nedbetalingstid.
Deretter går både søkeprosessen og signering av avtale enkelt og greit med BankID.
Hos de fleste bankene som tilbyr billån kan du låne inntil 600 000 kroner. De fleste har en aldersgrense på 20 år for å søke om billån.
Finn drømmebilen
Kanskje vet du allerede om en drømmebil, eller kanskje er du på jakt og ønsker å bli overrasket. Uansett finnes det flere markeder å lete på, både hvis du skal ha ny eller brukt bil.
For å kjøpe ny bil, kan du søke opp forhandlere over hele landet. For brukte biler er Finn.no et stort marked. Det gir deg gode sammenligninger når det gjelder pris.
Hvis du er litt usikker på kjøp og salg av bruktbil, kan du finne nyttige tips på nettsidene til NAF. De har blant annet kontrakter, og råd om hvordan du sjekker en bruktbil.
Du kan også be om å få ta med bilen til et NAF-senter for test, før du kjøper.
Verdien på bilen
Når man vurderer å kjøpe en ny bil, har alle litt forskjellige kriterier. Noen skal ha en liten bybil, mens andre trenger en stor bil for å ta med hele familien på hytta.
I tillegg til slike private kriterier, kan det også være økonomisk lurt å se på hvilke biltyper som holder seg best i verdi. Generelt har det vært en trend at SUV-er og familiebiler holder seg beste i pris etter noen år. Du kan lese mer om disse trendene hos Smartepenger.no.
Oppsummert
Når du skal søke om et billån kan du velge mellom
- Billån med sikkerhet
- Billån uten sikkerhet
- Grønt billån
Billån med sikkerhet fordrer som regel at du tegner full kaskoforsikring eller at du har fast eiendom du kan stille som sikkerhet. Grønt billån gjelder som regel kun ved kjøp av en ny helelektrisk bil, og tilbys kun av enkelte banker foreløpig.
Hvis du skal kjøpe en bruktbil vil et billån uten sikkerhet ofte være en god løsning. Da krever ikke banken at du tegner full kaskoforsikring, og du behøver ikke å legge frem bevis for hvilken bil du kjøper. Du har full frihet både med tanke på hvilken bil du kjøper, og hvor lang tid det tar før du finner drømmebilen din.
