Hvis du ikke kjenner til forskjellen på effektiv og nominell rente kan det koste deg dyrt. Bankene bruker begge begrepene, men det er bare et av de som forteller deg hva lånet faktisk vil koste.
Nominell rente
Nominell rente inkluderer ikke eventuelle gebyr du må betale på lånet. Dermed er dette tallet misvisende når du skal sammenligne lånetilbud fra forskjellige banker.
En bank kan faktisk vise seg å tilby det billigste lånet, selv om de nominelle rentene deres er høyere enn hos en konkurrent. Det kan de få til ved å for eksempel ikke kreve etableringsgebyr.
Den effektive renten viser den reelle kostnaden på lånet
Effektiv rente er tallet som forteller deg hva du egentlig må betale for lånet. Vanligvis inkluderer dette etableringsgebyr og termingebyr, eller andre kostnader forbundet med lånet.
Du må med andre ord ha fokus på hvilke effektive renter bankene tilbyr deg. Da først ser du hvilken bank du bør låne av.
Dette består rente av
Du kan se på rente som en leiepris når du låner penger. Prisen kompenserer for risikoen banken tar når de låner deg pengene.
Det dekker også tapet i forhold til inflasjon, samt det at rentene skal gi banken en fortjeneste.
Renter oppgis vanligvis som en prosent av lånebeløpet per år, for eksempel 10%.
Kostnaden er imidlertid mindre enn 10% dersom dette er rentene, fordi du reduserer den rentebærende gjelden hver gang du betaler avdrag.
Les også: Forbrukslån med lave renter
Derfor har små lån høyere effektiv rente
Hvis du bruker en lånekalkulator vil du tydelig se at et lite lån har høyere effektiv rente enn et stort lån, selv om den nominelle renten er den samme. Hovedårsaken til dette er at gebyrene vil utgjøre en større andel av kostnadene når lånesummen er lav.
Vi kan illustrere effekten ved å sammenligne et stort lån med et lite lån i tabellene nedenfor.
Den første tabellen viser hvordan effektiv rente endres i forhold til lånesum.
| LÅNESUM | NOMINELL RENTE | EFFEKTIV RENTE |
|---|---|---|
| 300 000 kroner | 10% | 11,56% |
| 30 000 kroner | 10% | 22,03% |
I den neste tabellen ser vi hvor stor prosentandel av kostnadene etableringsgebyret utgjør.
| ETAB.GEBYR | LÅNESUM | % AV LÅNESUM |
|---|---|---|
| 1 000 kroner | 300 000 kroner | 0,33% |
| 1 000 kroner | 30 000 kroner | 3,33% |
I den siste tabellen ser vi andelen av den årlige kostnaden som termingebyrene utgjør når gebyret er 40 kroner.
| TERMINKOSTNAD | LÅNESUM | % AV LÅNESUM |
|---|---|---|
| 480 kroner | 300 000 kroner | 0,16% |
| 480 kroner | 30 000 kroner | 1,6% |
