Hvilke fordeler og ulemper et forbrukslån har kommer helt an på din økonomiske situasjon og hvor du låner. Rentebetingelsene varierer, og noen usikrede lån er betydelig dyrere enn andre. Likevel er det flere felles trekk ved denne typen finansiering som er viktige å kjenne til.
Her får du en enkel innføring i hva du bør være oppmerksom på før du sender inn lånesøknadene.
Fordeler med forbrukslån
#1. Forbrukslånet kan brukes til hva du måtte ønske
Du kan bruke et forbrukslån til hva du selv vil. Pengene utbetales til din egen konto, unntatt når lånet skal brukes til refinansiering. Når du refinansierer vil banken ta seg av oppgjøret med kreditorene.
De vanligste låneformålene:
- Oppussing.
- Kjøp av bil/MC.
- Refinansiering av kredittgjeld.
- Hvitevarer, data, møbler og annet til hjemmet.
- Reiser og ferie.
#2. Du trenger ikke å stille med sikkerhet
De fleste med fast inntekt kan få forbrukslån. Siden bankene ikke krever at du stiller med pant, trenger du ikke eie din egen bolig noen annen form for sikkerhet.
Bankens sikkerhet ligger i det at de undersøker om du er kredittverdig. Du må ha tilstrekkelig inntekt for å kunne betjene lånet, en noenlunde ryddig betalingshistorikk, og du kan ikke ha for mye gjeld fra før.
#3. Rentene på forbrukslån kan være lavere enn andre former for lån uten sikkerhet
Et forbrukslån kan bli ganske rimelig tatt i betraktning av at banken ikke tar sikkerhet. I dag ligger de laveste effektive rentene ned mot 5% og 6%.
Slike betingelser er oppnåelige dersom du har god betalingsevne og høy kredittscore. Lånet må også være tilstrekkelig stort, da små lånesummer alltid koster prosentvis mer enn store lånesummer.
I gjennomsnitt ligger de effektive rentene rundt 11% til 14% når lånet er på relativt beskjedne 65 000 kroner. Sammenlignet med et pantesikret lån er dette høyt, men samtidig betydelig lavere enn det du finner på blant annet kredittkort og avbetalingskjøp.
Tips: Se vår forbrukslån kalkulator for å finne månedlige kostnader på forbrukslån
#4. Relativt enkel søknadsbehandling
Det at bankene ikke krever sikkerhet gjør også sitt til at søknadsbehandlingen er enklere og raskere når du søker om forbrukslån. Slikt som fastsettelse av pantets markedsverdi, og deretter tinglysning av pantet, er naturligvis ikke aktuelt.
#5. Fordel med fleksibel tilbakebetaling på forbrukslån
Den lengste nedbetalingstiden du kan få på et forbrukslån er 5 år.
Unntaket er dersom lånet skal brukes i sin helhet til refinansiering (inntil 15 år). Du er imidlertid ikke låst til den nedbetalingstiden du avtalte da du tok opp lånet.
Du kan betale større avdrag, og du kan innfri lånet i sin helhet når som helst. Har du kort nok nedbetalingstid vil et forbrukslån kunne bli en billigere løsning enn om du låner ekstra på boligen.
Ulemper med lån uten sikkerhet
#1. Rentene på forbrukslån kan bli høye
Rentebetingelsene på spesielt det som kalles smålån og mikrolån kan bli veldig høye. Jo mindre du låner, desto mer må du regne med å betale målt i prosenter.
Den reelle summen lånet koster blir ikke nødvendigvis så veldig avskrekkende hvis du betaler tilbake raskt nok.
#2. Risiko for gjeldsproblemer
Statistikk fra Gjeldsregisteret, kredittopplysningsbyråer og banker viser en klar sammenheng mellom forbruksgjeld og betalingsproblemer.
Personer med flere forbrukslån og kredittkort er gjengangerne blant de med inkassosaker og betalingsanmerkninger.
Vårt råd er at du alltid bør tenke deg nøye om før du tar opp forbruksgjeld. Vurder heller å samle gjelden dersom du har flere lån og kreditter på samme tid.
#3. Det kan bli en ulempe at bankene gir individuelle tilbud
Personer med lav kredittscore vil vanligvis få høyere renter enn de som har høy kredittscore.
Et forbrukslån kan derfor bli betydelig dyrere for deg enn det blir for naboen din, eller motsatt.
