Gjeldssanering vil si at man får slettet gjelden sin. Det er imidlertid en del alvorlige konsekvenser av gjeldssanering, så her forklarer vi hvordan det foregår og hva det innebærer.
Dette er gjeldssanering
Når man får en gjeldssanering betyr det at gjelden blir slettet. Hvilken type gjeld det er, kan variere. Det kan være gjeld fra forfalt husleie, fra kredittkortbruk eller ulike typer forbruksgjeld.
Som oftest vil det dreie seg om usikret gjeld. Gjeld med sikkerhet i fast eiendom, som boliglån, vil i stedet kunne føre til tvangsinndrivelse av den gjeldende eiendommen hvis den ikke betales. Ved usikrede lån har ikke kreditor eiendom som kan dekke opp for gjelden.
Tvungen og frivillig gjeldsordning
Vi skal se nærmere på når det er mulig å få gjeldssanering. Aller først er det viktig å være klar over at det er to typer gjeldssanering:
- Frivillig gjeldssanering.
- Tvungen gjeldssanering.
1. Frivillig gjeldssanering
Frivillig gjeldssanering kalles også gjeldsordning. Det kan man inngå dersom alle kreditorer blir enige med debitor om en nedbetaling av gjelden. Det kan gjerne være lettere å komme til en slik ordning dersom man så tidlig som mulig kontakter kreditorene og ber om det. Det vil si at dersom man ser at man ikke klarer å innfri gjelden sin som planlagt, er det lurt å ta tak i det umiddelbart.
En slik gjeldsordning kan inkludere flere elementer, som for eksempel:
- Betalingsutsettelse.
- At omkostninger og renter helt eller delvis bortfaller.
- At deler av gjelden helt eller delvis bortfaller.
De to siste punktene vil da bety en sanering av hele eller deler av gjelden. Det er likevel mest vanlig å først og fremst forsøke med utsettelser og refinansiering for å få en lengre nedbetalingstid. Wikipedia har skrevet mer om gjeldssanering på sine nettsider.
Tips: Se også vår side om hjelp til refinansiering av gjeld.
2. Tvungen gjeldssanering
Dersom man ikke klarer å betale gjelden sin, og kreditorene ikke går med på en frivillig gjeldsordning, kan kreditorene kreve tvungen gjeldsordning.
I de tilfellene sendes saken til namsretten for avgjørelse. Der kan det da bli bestemt om det skal gjennomføres en gjeldssanering.
Krav for at det skal gis gjeldssanering
Å få til gjeldssanering er ingen enkel løsning på betalingsproblemer. Det er en del forhold som må være til stede, som at
- Kreditorene må si seg enig i at det ser ut som om skyldneren ikke vil kunne betale gjelden sin innen overskuelig fremtid.
- Gjeldskravene det dreier seg om må være eldre enn tre år.
I mange tilfeller vil skyldneren måtte betale en del av gjelden først, før øvrig gjeld saneres.
Det forutsettes også at debitor og kreditor forhandler før det eventuelt blir aktuelt med gjeldssanering. Da kan både inkassobyråer, banker og ulike offentlige etater være involvert.
Gjeldssanering ses alltid på som en siste utvei når en skyldner ansees å ikke kunne betale gjelden sin, hverken på kort eller lang sikt. Du kan også lese mer om gjeldssanering hos Gjeldsmegleren.
Krevende vilkår for gjeldssanering
Selv om man får slettet gjelden sin ved gjeldssanering, vil man få noen tøffe år økonomisk sett. Vanligvis varer en gjeldsordningsperiode i fem år. Men den kan også vare så lenge som ti år.
I hele denne perioden får den personen som har fått gjeldssanering kun beholde en liten del av inntekten sin. Det skal være nok til grunnleggende utgifter til livsopphold, men ikke mer.
All annen inntekt blir trukket automatisk, for å gå til å dekke så mye som mulig av den ettergitte gjelden.
Fordelen er at selv om ikke all gjelden er blitt betalt på disse årene, så frafalles alle krav når gjeldsordningsperioden er over.
Tips: Se også vår artikkel om forbruksgjeld her: billigeforbrukslån.no/forbruksgjeld
Oppsummert
Gjeldssanering betyr at man får ettergitt gjelden sin. Imidlertid fører en slik ordning med seg at man i fem til ti år må leve med en inntekt som kun dekker grunnleggende kostnader til livsopphold. For å bli vurdert til gjeldssanering må man:
- Ha forhandlinger med kreditor.
- Kreditor må anse at skyldner ikke kan gjøre opp for seg i overskuelig fremtid.
- Gjelden må være mer enn tre år gammel.
