Det eksisterer useriøse aktører som antyder at du kan få lån uten kredittsjekk, men dette er villedende. Du vil alltid bli kredittvurdert når du søker om lån i Norge. Les mer om søknadsprosessen og hvordan kredittsjekken foregår. Se også alternativer til lån uten kredittsjekk i tabellen under.
Lån uten kredittsjekk
Hva sier loven om lån uten kredittsjekk?
Finansavtaleloven (Lov om finansavtaler og finansoppdrag) regulerer det meste som har med forholdet mellom banker å lånekunder å gjøre. Lovens paragraf 46b. sier i klartekst at kredittgiveren har plikt til å vurdere om den som søker om lån er kredittverdig.
Banken har med andre ord ikke et valg i denne sammenheng, og må foreta en kredittsjekk når du søker om lån, uansett hva lånestørrelsen er.
Et lån med kredittsjekk betyr ingenting tidsmessig
Alle som tar opp et nytt lån uten sikkerhet, kredittsjekkes. Denne prosessen har så godt som ingenting å si rent tidsmessig.
Det meste av prosessen er digitalisert og tar som regel bare noen sekunder.
Noe av informasjonen som hentes inn er blant annet din inntekt, din samlede gjeld, og om du har betalingsanmerkninger.
Kredittsjekken vil avgjøre om du får låne eller ikke.
Kredittsjekk deg selv før du tar opp lån uten sikkerhet
Ettersom lån uten kredittsjekk ikke er lovlig kan det være en fordel å kredittsjekke deg selv før du låner. Dette kan gjøre at du forbedrer din kredittscore og dermed føre til at du får et lån når banken selv foretar en kredittsjekk.
Du har rett til innsyn i opplysningene som er registrert på ditt navn uten å måtte betale for dette. Hvis du også vil ha oppgitt den såkalte kredittscoren din (utarbeides av kredittopplysningsbyråene) må du vanligvis betale omtrent 50 kroner.
Bisnode er en annen aktør med konsesjon til å lagre kredittopplysninger på norske privatpersoner. Du kan besøke portalen via domenet soliditet.no.
Her kan du også bestille en egen kredittrapport som forteller deg mer om hvilken gjeld bankene har registrert på deg.
Gjeldsregisteret
Gjeldsregisteret har oversikt over alle lån og usikret gjeld inkludert forbrukslån, gjeld til kredittkort, og kjøp på avbetaling.
Hvis du ikke har full kontroll på hva du har av usikret gjeld kan du enkelt finne dette ut i Gjeldsregisteret.
Dette sjekker banken om deg
Det er ikke bare resultatet av kredittsjekken som bestemmer om du får lånet du søkte om. Alle banker er pliktige til å følge retningslinjene som er vedtatt av Regjeringen og Stortinget, og som følges opp av Finanstilsynet.
De viktigste vilkårene som må oppfylles for innvilgelse av forbrukslån med kredittsjekk:
- Du kan ikke låne mer enn fem ganger inntekten din i totalgjeld.
- Du må ha registrert lignet inntekt.
- Betalingsevnen din må være sterk nok til at du tåler en renteoppgang på 5%.
- Du må være myndig. Som regel er aldersgrensen 20 år hos de fleste tilbydere.
Avslag ved søk av lån uten kredittsjekk
En av de vanligste årsakene til at folk får avslag når de søker om lån uten kredittsjekk har med betalingshistorikken å gjøre.
Har søkeren en aktiv inkassosak vil dette ofte føre til nei. Det gis imidlertid unntak, for eksempel når lånet skal brukes til å refinansiere problematisk gjeld.
Er søkeren registrert med en betalingsanmerkning, vil det nesten alltid bli gitt avslag på søknader om lån uten sikkerhet.
Den eneste utveien i slike tilfeller er at den tilknyttede gjelden gjøres opp, før lånesøknaden sendes inn. Betalingsanmerkninger blir nemlig slettet så snart gjelden er innfridd.
Medlåntaker – et alternativ til lån uten kredittsjekk
Ettersom lån uten kredittsjekk ikke er mulig så kan en medlåntaker på lån uten sikerhet være et godt alternativ.
På vanlige forbrukslån er det blitt stadig vanligere at folk låner sammen med en medlåntaker.
Dette vil i prinsippet si det samme som å ha en kausjonist. På samme vis som at en kausjonist kan bli holdt ansvarlig for tilbakebetalingen av lånet, vil kravet kunne rettes til medlåntakeren. Rent juridisk er det ikke noe skille mellom disse to begrepene.
For noen er dette en ganske god løsning, siden sjansene for å få lånet innvilget øker.
På lån uten sikkerhet er det også vanlig at rentene blir noe lavere, fordi banken får lavere risiko for tap.
Andre alternativer til lån uten kredittsjekk
Om du er bekymret for at en kredittsjekk skal hindre deg fra å få lån, kan du vurdere å gjøre noen andre grep.
Her er noen grep du kan gjøre som alternativ til lån uten kredittsjekk:
#1. Kvitt deg med kredittkort
Dette gjelder spesielt om du har flere kredittkort. Er den samlede kredittrammen din på for eksempel 300 000 kroner, må banken anse dette som 300 000 kroner i gjeld, selv om du ikke har bruke noe av kreditten. Summen kan bety at du overstiger regelen om at du kun kan låne inntil fem ganger inntektene dine.
#2. Foreta en refinansiering
Har du flere små lån uten sikkerhet, kan dette indikere at du har en uoversiktlig økonomi. I tillegg vil flere smålån bety høye rente- og gebyrutgifter. Dersom du refinansierer lånene vil du sannsynligvis kutte lånekostnadene kraftig, noe som igjen innvirker på låneevnen din.
#3. Forbedre kredittscoren
Å forbedre kredittscoren gir bedre lånemuligheter, og også bedre renter på lån uten sikkerhet.
Noen grep som forbedrer kredittscoren er å;
- Unngå hyppige adresseendringer
- Unngå å betale regninger for sent (spesielt innbetalinger på lån og kreditter)
- Unngå inkassosaker
- Unngå eierskap eller verv i selskaper med svak økonomi
- Unngå å ha inntekt fra fast arbeid fremfor enkeltpersonforetak
Utbetaling av lån uten sikkerhet
Tiden det tar før utbetalingen er foretatt kan variere noe fra bank til bank, men generelt sett går dette raskt.
Det vanlige er at etter at låneavtalen er signert og returnert, noe som gjøres elektronisk med BankID, blir pengene overført med en gang. Tiden selve overførselen tar er som regel maksimalt én virkedag.
Bankene oppgir selv at du må regne med det vil ta mellom én til tre dager fra du søker til lånet er på konto.
Merk deg at banken noen ganger krever kopi av siste lønnsslipp, samt siste års skattemelding (du laster dette opp på bankens egen nettside, og får instruksjon om hvordan). Noen banker ber om inntil de tre siste lønnsslippene.
Dette må også på plass, sammen med signert låneavtale, før utbetalingen finner sted.
Oppsummering av lån uten kredittsjekk
- I henhold til norsk lovgivning er det ikke mulig for en bank å tilby lån uten kredittsjekk.
- En kredittsjekk tar imidlertid svært kort tid, siden all informasjon som innhentes er digital.
- Lånesøknader vil derfor kunne behandles umiddelbart, selv om søkeren blir kredittvurdert.
- Samtidig som banker må kredittsjekke alle som søker om lån, må de også forholde seg til retningslinjer fra Finanstilsynet.
