Låne penger
Hvis du skal låne penger, finnes det mange lån å velge mellom. Her får du en guide til de ulike mulighetene du har. Vi deler også våre beste tips for låneprosessen. Slik låner du penger på en trygg og enkel måte.
Låne penger til ulike formål
Det finnes ulike lån til ulike formål. Skal du kjøpe bolig, trenger du et boliglån. Skal du kjøpe bil, må du ta opp et billån. Slike lån er øremerket formålet, og har gjerne en lavere rente enn andre lån, fordi du stiller med sikkerhet.
Et forbrukslån kan brukes til det du vil. Trenger du å låne penger til oppussing, til en reise du har drømt om eller uventede utgifter, kan du ta opp et slikt lån. Å låne penger uten sikkerhet har høyere rente enn for eksempel boliglån og billån, ettersom banken ikke ta noe pant i en eller flere eiendeler.
Har du betalingsanmerkninger eller utestående inkassokrav, kan du likevel få innvilget et lån med sikkerhet i bolig, også kalt omstartslån.
Trenger du penger raskt, kan du søke om å låne penger på dagen, eller hurtiglån, som det også kalles.
Hvis du vil få kontroll over egen gjeld, kan det være en gunstig løsning å refinansiere smålånene dine, som inkassokrav og kredittgjeld.
Kredittvurdering
Uansett hvilket lån du skal søke om, vil banken foreta en kredittvurdering. Dette er en risikovurdering, hvor banken undersøker hvor mye risiko det innebærer for dem å låne deg penger. Alle bankene er pliktig til å utføre en kredittvurdering.
Du vil få en kredittscore basert på hvordan det står til med økonomien din. Har du god inntekt og lite gjeld, vil du få en god kredittscore, som igjen vil gi deg bedre vilkår på lånet.
Hvis du har mye gjeld, utestående inkassokrav og/eller betalingsanmerkninger, vil du få dårlig kredittscore. Da vil du mest sannsynlig få avslag på lånet, eller i beste fall dårligere rentevilkår og lavere lånesum.
Låne penger uten sikkerhet
Å låne penger uten sikkerhet kan være en smart løsning når du trenger penger raskt. Kanskje trenger du kapital til oppussing, nye hvitevarer, reise, uforutsette utgifter eller til å betjene annen gjeld. Forbrukslån kan brukes til akkurat det du vil.
De fleste usikrede lån har et tak på 500 000 kroner i lånesum, og nedbetalingstiden pleier å være på opptil fem år. Dette varierer fra bank til bank, akkurat som renter og andre vilkår.
Tips: Les mer om lån uten sikkerhet på vår forside.
Fordeler med å låne penger uten sikkerhet
- Bruk pengene på det du vil: Når du tar opp et forbrukslån, kan du låne penger til det du måtte ønske. Banken setter ingen krav til formål, slik som ved billån eller boliglån.
- Lån uten sikkerhet: Et lån uten sikkerhet innebærer at man ikke tar opp pant i egen bolig, eller stiller med sikkerhet i form av kausjonist. Uten slik sikkerhet kan ikke banken tvangsselge boligen din, slik de i verste fall kan gjøre om du ikke betaler på lån med sikkerhet. Du trenger heller ikke å involvere andre i din låneprosess, slik man gjør når man bruker kausjonist eller medlåntaker.
- Lettere å få lån: Siden du ikke trenger å stille med sikkerhet, kan også du som ikke eier bolig, få innvilget et lån uten sikkerhet. Kravene til et lån uten sikkerhet kan være færre enn ved andre lån.
- Får penger raskt: En annen fordel om du ønsker å låne penger uten sikkerhet, er at du får pengene raskt på konto. Derfor kan det være en smart løsning om du trenger å betale uforutsette utgifter som skal innfris innen en kort frist.
Ulemper med å låne penger uten sikkerhet
- Høye renter: På grunn av at banken ikke har en garanti for at de får pengene sine, slik de har ved lån med sikkerhet, vil rentesatsen være høyere. Dette vil gjøre at den totale kostnaden på lånet blir større.
- Mindre kontroll over økonomien: Siden det er relativt enkelt å låne penger uten sikkerhet, er det lett å havne i en negativ spiral der man tar opp for mange lån. Dette kan gjøre at man mister oversikt og kontroll over egen økonomi. Dersom du skal låne penger uten sikkerhet for å betjene andre lån, bør du heller søke om refinansieringslån. Dette vil gi lavere kostnader til renter og gebyrer.
- Dårligere kredittscore: Mer gjeld vil gi deg dårligere kredittscore, som igjen kan gi deg dårligere vilkår på eventuelle nye lån.
Priseksempel på lån uten sikkerhet
Hos Bank Norwegian kan du låne 70 000 kroner med nedbetalingstid på fem år. Etableringsgebyret er kr. 995,-, effektiv rente 13,75% og nominell rente 11,49%. Den totale kostnaden blir kr. 95 461,-.
Hos DNB kan du låne 100 000 kroner over fem år. Etableringsgebyret er på kr. 500,-, effektiv rente på 11,7% og nominell rente fra 10,9%. Totalt vil lånet koste kr 130 806,-.
Du kan undersøke hva det å låne penger uten sikkerhet vil koste deg i en forbrukslånskalkulator.
Låne penger med betalingsanmerkninger
Hvis du har betalingsanmerkninger, vil du mest sannsynlig få avslag på søknaden om å låne penger. Det finnes likevel et alternativ for at du kan få låne penger med betalingsanmerkninger.
Låne penger med sikkerhet
Selv om du har betalingsanmerkninger, kan du fremdeles søke om å låne penger med sikkerhet, et såkalt omstartslån. Et omstartslån er en løsning for kunder med betalingsanmerkninger eller høy gjeld. Man må derfor stille med sikkerhet.
For mange kan omstartslån være beste alternativ for å få kontroll på økonomien. Du bør likevel være bevisst på at også omstartslån har høye rentesatser, og at dette er dyr gjeld. Har du mulighet til å søke om et vanlig lån i banken, bør du gjøre det i stedet.
Sjekk også gjerne ut om du kan låne penger i det eksisterende boliglånet ditt før du søker om omstartslån. Boliglånsrenten er mye lavere, og dette er derfor mer lønnsom gjeld å besitte.
Fordeler ved å låne penger gjennom et omstartslån
- Bedre kontroll: Å låne penger med sikkerhet kan gi deg mer kontroll over egen økonomi, nettopp fordi du bare trenger å forholde deg til én låneaktør i stedet for flere. Med et slikt lån kan man snu en dårlig trend i egen økonomi. Et omstartslån kan derfor være et smart valg om man sliter med å betale kravene på flere smålån.
- Spar penger: Rentene på omstartslån er lavere enn på lån uten sikkerhet. Ved å samle lånene dine i ett lån, vil du også kunne spare penger på renter. På grunn av at utgiftene til renter og gebyrer går ned, vil summen du betaler hver måned bli lavere, og du vil ha mer penger til å betale ned de månedlige avdragene.
- Lån mer penger: Med et omstartslån vil du få innvilget høyere lånesummer enn ved et vanlig forbrukslån, der grensen ofte ligger på en halv million kroner. Banken kan låne deg mer penger, nettopp fordi de har garanti for at de får pengene sine tilbake gjennom at du stiller med sikkerhet.
- Lengre nedbetalingstid: Å låne penger uten sikkerhet medfører kort nedbetalingstid. Ofte må man nedbetale lånet innen fem år. Med et omstartslån kan du få inntil 20 års nedbetalingstid.
- Bli kvitt betalingsanmerkninger: Når du får innvilget et omstartslån, vil du betale ned utestående betalingskrav. Eventuelle betalingsanmerkninger vil derfor slettes så raskt kravet er nedbetalt. Dette vil gi deg bedre forutsetninger for å få innvilget nye lån i fremtiden.
Ulemper med å låne penger med sikkerhet
- Høy totalkostnad: Omstartslån har høyere renter enn boliglån, og lånesummen kan gjerne dobles når låneperioden er over.
- Lån med sikkerhet: Når du stiller med pant i egen bolig, står banken fritt til å tvangsselge boligen din om du ikke betjener gjelden.
Krav til omstartslån
I tillegg til kravene som gjelder for alle lån, må du også stille med sikkerhet om banken skal gi deg et omstartslån. Slik vil banken ha en garanti for at de får pengene sine tilbake. Sikkerhet kan stilles på flere måter.
Sikkerhet i form av pant i bolig
Pant i bolig er vanlig i boliglån. Har du ledig verdi i boligen, kan boligen din stå som sikkerhet på lånet. Dette betyr at banken i verste fall kan tvangsselge boligen din om du ikke betjener lånet.
Kausjonist
Hvis du ikke kan stille med pant i bolig, kan du bruke en kausjonist. Kausjonisten vil stille med sikkerhet for hele eller deler av lånet. Ofte stiller kausjonisten med sikkerhet i sin egen bolig, og dette kalles realkausjon.
Medsøker
En medsøker vil stå som likeverdig låntaker som deg som tar opp lånet. Derfor vil både din og medlåntakers inntekt utgjøre grunnlaget for hvor mye penger du får låne. Å ha sikkerhet i form av medlåntaker er en større garanti for banken enn en kausjonist, fordi medlåntaker og hovedlåntaker har felles ansvar for å betjene lånet.
Slik søker du om å låne med sikkerhet
Det er enkelt å søke om å låne penger med sikkerhet i bolig. Kanskje har du søkt om andre lån og fått avslag, og søknaden om omstartslån vil foregå på samme måte. Du søker på den enkelte banks nettside, og trenger BankID-appen for å logge inn.
Som regel går det raskt å få innvilget lånet, alt fra noen dager til noen uker. Dette avhenger av om du oppfyller kravene som banken har satt for å innvilge lånesøknaden. Hvis de er i tvil om din betalingsdyktighet, kan det ta lengre tid.
Vi anbefaler deg å søke om å låne penger hos flere banker, slik at du kan sammenligne de ulike tilbudene og finne det lånet som har best vilkår.
Priseksempel på lån med sikkerhet i oblig
Hos InstaBank kan du låne 300 000 kroner med nedbetalingstid på 30 år. Effektiv rente: 7,01% og totalkostnad kr. 704 811,-
Hos Svea kan du låne kr. 2 000 000,- med nedbetalingstid på 25 år. Effektiv rente: 7,08% og totalkostnad på kr. 4 187 080,-
Låne penger gjennom refinansieringslån
Når du låner penger gjennom refinansieringslån, samler du flere smålån i ett lån. Refinansieringslån betyr at du låner penger for å finansiere andre smålån, som for eksempel forbrukslån og andre kredittlån.
Refinansieringslån kan være en gunstigere løsning enn å låne penger uten sikkerhet og omstartslån av flere grunner.
Fordeler med refinansieringslån
- Det gir deg bedre oversikt: Hvis du samler flere smålån i ett lån, er det enklere å holde oversikt over gjelden. Nå vil du kun ha én innbetalingsdato å passe på, og du vil måtte forholde deg til bare en låneaktør.
- Du kan spare penger: Et refinansieringslån vil ofte ha lavere renter enn andre forbrukslån og kredittgjeld. Ved å kun ha ett lån å forholde deg til, vil du også betale på færre gebyrer, og derfor vil du spare penger på å refinansiere gjeld.
- Du kan innfri gjelden raskere: Når du låner penger gjennom refinansieringslån, kan du få mer penger til overs hver måned. Da er det lettere å betale mer på gjelden, og derfor kan du innfri gjelden raskere.
Ulemper med refinansiering
- Pengene er øremerket: Du kan ikke bruke pengene du låner til det du vil. Et refinansieringslån må brukes til å betale ned smålån og inkassogjeld.
- Mer gjeld: Selv om du samler flere lån i ett med refinansiering, vil du fortsatt ta opp et lån. Slik får du mer gjeldshistorikk. Du må også passe på innbetalingsdatoen og at du har nok penger på konto til å betjene lånet.
Priseksempel refinansieringslån
Hos IkanoBank kan du låne kr. 300 000,- med nedbetalingstid på 15 år. Effektiv rente: 8,56% og totalbeløp på kr. 223 478,-.
Hos Bank2 kan du låne kr. 2 000 000,- med nedbetalingstid på 25 år. Effektiv rente: 7,25% og totalbeløp på kr. 4247 034,-.
Låne penger uten kredittvurdering
Hvis man vet at man har mye gjeld eller betalingsanmerkninger, hadde det kanskje vært gunstig å få låne penger uten kredittvurdering. Men i Norge er det ikke mulig å få innvilget et lån uten at banken foretar en kredittvurdering.
Det er lovbestemt og regulert av utlånsforskriften. Bankene bruker kredittvurdering som en risikovurdering for om de vil få pengene sine tilbake.
Låne penger på dagen
Hvis du trenger penger raskt, kan et hurtiglån på dagen være en god løsning. Det finnes flere slike lån som kan innvilges raskt, ofte på samme dag.
Har du BankID i orden, teknologien på plass, oversikt over egen økonomi, og søker tidlig på dagen, er det fullt mulig å få låne penger på dagen. Dette er dessverre ikke en rettighet du har, så det kan ta lengre tid.
Å låne penger på dagen kalles også SMS-lån. Begrepet kommer fra Sverige, hvor det å sende en SMS for å få et lån har vært svært populært.
I Norge er det ikke mulig å få lån via SMS, men begrepet viser til penger man kan låne raskt. Bankene har lover og regler de må forholde seg til i prosessen med å innvilge lån. SMS-lån på timen er derfor ikke noe du kan regne med.
Lån av penger på dagen er uten sikkerhet, og har ofte en nedbetalingstid på 2-6 måneder. Du kan bruke pengene på akkurat det du vil.
NB: Husk at smålån som forbrukslån på dagen har høye renter. Tenk derfor godt gjennom om du behøver å låne penger på dagen.
Tips: Du kan lese mer om sms lån i denne artikkelen.
Krav til deg som skal låne penger
Når du skal låne penger, vil banken vurdere om du er betalingsdyktig ut fra flere faktorer. Dette kan variere litt fra bank til bank og lån til lån. Likevel er det noen krav alle banker følger og som du må tilfredsstille for å få innvilget lån.
- Alder: For å søke om lån, må du være myndig. Det vil si at du må ha fylt 18 år. Likevel er det noen banker som ikke tilbyr lån til deg som er under 20 eller 25 år. Sjekk dette med banken din.
- Bosted: Det er bare norske statsborgere eller folk som har bodd i Norge i minst tre år og har skattepliktig arbeid i Norge, som får innvilget søknad om lån.
- Inntekt/utgifter: Hvor mye inntekt du har, vil påvirke hvor mye penger du får innvilget når du søker om lån. Går mesteparten av pengene dine til utgifter, og du har lite til overs hver måned, kan dette også gjøre at bankene vurderer det som en større risiko å låne deg penger. Da vil du kunne få dårligere vilkår som høyere renter, enn om du har færre utgifter og høyere inntekt. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, må du kunne vise til fast inntekt over de siste tre årene.
- Betalingsanmerkninger: Har du betalingsanmerkninger, vil dette kunne føre til at du får avslag på lånet, særlig om du søker om å låne penger uten sikkerhet.
Lesetips: Se også vår artikkel om forbrukslån med betalingsanmerkning her.
Gode råd når du skal søke om lån
Uansett hvilket lån du søker om, er det noen råd du bør ta med deg i prosessen, for at du skal kunne ende opp med et lån du er fornøyd med.
#1. Bruk god tid
Det kan være fristende å gå for det første lånet du kommer over, eller å ta opp et lån i den banken du allerede er kunde i. Men det trenger ikke å være det mest lønnsomme tilbudet. Vi råder deg til å bruke god tid og innhente flere tilbud før du skriver under avtalen.
#2. Sammenlign flere tilbud
Du kan søke om å låne penger hos flere banker samtidig. Ved å søke hos flere, kan du lettere finne det beste lånet og sammenligne tilbudene. Hvor mye banken krever i renter og gebyrer, varierer mye. Vi anbefaler deg å undersøke både lånets gebyrer, renter og nedbetalingstid.
Undersøk lånets renter
Når du skal ta opp et lån, vil både nominell rente og effektiv rente bli oppgitt. Den nominelle renten er avgiften du betaler for å ha lånet, mens den effektive renten forteller deg hva lånet egentlig koster deg. Her er både nominell rente og gebyrer innbakt i satsen. Derfor vil den effektive rentesatsen (som regel) være høyere enn den nominelle rentesatsen.
Undersøk lånets gebyrer
Ved å undersøke hvilke gebyrer som følger med lånet, kan du enklere finne det lånet som koster deg minst mulig penger hver måned og totalt. Hvilke gebyrer lånet har, varierer fra bank til bank, men de fleste lån har etableringsgebyr og termingebyr.
- Etableringsgebyr: Når du skal låne penger, vil du ofte måtte betale et etableringsgebyr. Dette er en engangssum som bankene krever for å få dekket de administrative kostnadene de har knyttet til å etablere lånet ditt. Summen ligger ofte rundt 500- 1000 kroner. Du trenger ikke å passe på at etableringsgebyret betales, for dette trekkes automatisk.
- Termingebyr: De fleste banker krever også et termingebyr når du skal låne penger. Termingebyret er en del av den effektive renten, som du betaler sammen med avdrag på lånet hver måned. Hvor mye du må betale, varierer fra bank til bank og lån til lån. Ofte ligger termingebyret rundt 50 kroner.
#4. Bruk en lånemegler når du låner penger
En god løsning når du skal låne penger, er å bruke en lånemegler. En lånemegler gjør mye av jobben for deg. Vedkommende vil innhente tilbud på lån tilpasset deg og dine behov, og slik kan du spare tid. Tjenesten er gratis å bruke, og du tar kontakt gjennom lånemeglerens nettsider. Ofte kan du få over 20 tilbud når du bruker en lånemegler, og det vil bli enkelt for deg å sammenligne de ulike tilbudene og å finne det mest lønnsomme lånet.
#5. Lag et budsjett
Ved å lage et budsjett, vil du få mer oversikt over pengene som kommer inn på konto og hvilke utgifter du har. Slik kan du lettere sette av penger til nødvendige utgifter som betjening av lån. En slik oversikt vil gi deg bedre kontroll over egen økonomi.
#6. Betal ned gjeld
Hvis du har mulighet til det, bør du prioritere å betale ned gjeld og utestående betalingskrav med betalingsanmerkninger før du søker om lån. Da kan du få bedre kredittscore og bedre vilkår på lånet. Vil du vite hvordan du ligger an i en kredittvurdering, kan du kredittvurdere deg selv hos blant annet Experian.
Hvis du er usikker på hvor mye gjeld du har, kan du enkelt sjekke dette i Gjeldsregisteret.
#7. Ikke søk om mer penger enn du trenger
Tenk gjennom hva du trenger pengene til og om du egentlig behøver lånet. Lån uten sikkerhet er dyre lån, og det vil koste deg mye mer enn selve lånesummen.
Banken kan avslå lånesøknaden fordi du har søkt om en større lånesum enn de vurderer at du kan betjene. Kanskje overstiger ønsket lånesum fem ganger årsinntekten din? Låneaktørene har ikke lov til å innvilge søknader om lån som overstiger denne summen.
Det er også lett å miste kontrollen over egen økonomi om man låner over evne. Mange låne penger uten sikkerhet for å kunne betale på annen gjeld, og kan havne i en vanskelig, økonomisk situasjon med mye dyr kreditt- og forbruksgjeld.
Vi anbefaler deg å søke om en lånesum du vet at du kan betjene. Du kan også bruke en kausjonist eller en medlåntaker om nødvendig, men ikke gjør dette uten å tenke deg godt om.
#8. Søk om å låne penger tidlig på dagen
Hvis du trenger penger raskt, er det lurt å søke om lån så tidlig som mulig på dagen. Det er på dagtid de bankansatte er på jobb og kan behandle søknaden din.
#9. Undersøk bankens omdømme
Er du usikker på om du har funnet en trygg låneaktør, kan du enkelt og gratis undersøke banken i Brønnøysundregistrene. Du kan også google bankens navn og erfaringer, og slik finne ut hva kunder mener om bankens kundeservice og andre viktige elementer.
Slik søker du om lån uten sikkerhet
For å logge inn og søke om lån, må du ha BankID-appen. Den gjør at du på en enkel og trygg måte kan verifisere at du er deg. Alle lån søkes om via nettsiden til bankene.
Når du skal søke om lån, må du ha alle personopplysninger og opplysninger om egen økonomi foran deg. I søknaden må du legge inn hvor mye du har i inntekt, faste utgifter og hvor mye gjeld du har.
Ofte kan du få pengene på konto samme dag eller innen et par dager. Dette avhenger også av bankens fastsatte overføringstidspunkt. Har du søkt om lån i samme bank som du allerede er kunde hos, vil prosessen kunne gå raskere enn om du søker hos en helt ny bank.
Oppsummering
- Når du skal låne penger, finnes det mange ulike lån å velge mellom. Trenger du penger som ikke er øremerket et formål, kan du søke om lån uten sikkerhet.
- Har du betalingsanmerkninger, kan du likevel ofte få låne penger med sikkerhet. Da må du stille med sikkerhet i form av pant i bolig, en kausjonist eller medlåntaker.
- Å refinansiere smålån kan være en gunstig løsning for å få mer penger til overs hver måned, og for å få bedre kontroll over egen økonomi.
- Bankene vil alltid foreta en kredittvurdering av deg når du søker om å låne penger. Dette er regulert i loven. Du kan enkelt kredittvurdere deg selv, og slik finne din kredittscore.
- Vi anbefaler deg å bruke god tid på prosessen med å finne riktig lån. Tenk gjennom om du egentlig trenger pengene, for lån uten sikkerhet har gjerne høye renter, og det kan koste deg mye over tid. Sammenlign gjerne flere banker og bruk en lånemegler om du ønsker hjelp i prosessen.