Mikrolån på dagen i Norge

Et mikrolån eller minilån er et vanlig forbrukslån, men der lånesummen anses som lav. I denne artikkelen forklarer vi mikrolån og hva som kjennetegner denne typen lån.

Mikrolån er små forbrukslån

Alle lån som ikke krever sikkerhet, og der låntakeren kan disponere pengene fritt, er teknisk sett forbrukslån.

Banker og økonomisider på nett bruker likevel andre begreper, for eksempel fleksilån, minilån, personlån og så videre.

Dette har for det meste med markedsføring å gjøre. Det kan også være at begrepene gir en mer presis beskrivelse av lånet og lånesummen.

Lite beløp

Betegnelsen mikrolån brukes gjerne ved opptak av lave lånebeløp. Vanligvis referer det til lån på inntil 30 000 kroner. Det beløpet kan variere noe fra bank til bank.

Mens noen banker låner ut beløp helt ned til 1000 kroner, er en øvre grense for det som kalles mikrolån eller minilån gjerne 50 000 kroner.

Lite sjekk

Et annet kjennetegn ved mikrolån er gjerne at det gis uten sikkerhet.

Siden mikrolån handler om små beløp, setter en del banker også lavere krav til låntaker. Disse kravene varierer en del, men hos enkelte banker kan man til og med få mikrolån selv om man har betalingsanmerkning.

Det er ofte også slik at man kan få innvilget mikrolån uten forutgående kredittsjekk.

Mikrolån på minuttet

Det at bankene krever mindre sjekk forut for å innvilge et mikrolån fører også til at de ofte kan utbetales svært raskt.

Som regel skjer utbetaling av mindre forbrukslån på dagen, men det kan også skje enda raskere. Du kan oppleve å søke om lån, og så få det utbetalt på få minutter.

Imidlertid bør du selv ta deg tiden på forhånd med å sjekke ut hvilken bank som gir deg de beste betingelsene.

Mikrolån i stedet for vennelån

Mikrolån er en type forbrukslån. Det kan være nyttig for noen dersom man får en uforutsett utgift, og ikke ønsker å låne penger fra venner eller familie.

Det er imidlertid viktig å huske på, som ved andre lån, at det lønner seg å betale det raskest mulig tilbake.

Renten på mikrolån uten sikkerhet er relativt høy. I tillegg er den ofte høyere for små beløp. Derfor kan mikrolån bli dyre hvis man ikke er nøye med å betale pengene raskt tilbake.

En fordel med mikrolån er imidlertid at de kan være raske å få. På den måten kan de være til hjelp ved uforutsette hendelser. Men vær nøye med å sette opp en nedbetalingsplan og følg den.

Ikke alle banker tilbyr mikrolån. Det kan være fordi de ikke låner ut så små beløp. På den andre siden finnes det banker som spesialiserer seg på nettopp denne typen smålån.

Banker som utelukkende tilbyr mikrolån

Det er ikke så veldig mange banker som kun tilbyr mikrolån eller minilån. De mest kjente er Ferratum og Klikklån. Lånene deres er noe ulike. Som du ser så er det også store prisforskjeller mellom dem.

Lånene er dyre rent prosentvis.

Låner du for eksempel 40 000 kroner fra Ferratum kan de effektive årsrentene komme opp i nesten 50%.

Men, siden lånet skal gjøres opp innen 1 til 3 måneder blir lånekostnadene mye lavere og som er overkommelig for de fleste.

Hvilken bank er billigst på mikrolån?

De større bankene kan ha etableringsgebyr som er høyere enn banker som Folkia og Ferratum, men totalkostnadene blir som regel langt lavere uansett. Dette er fordi rentenebetingelsene er betydelig bedre.

Rentene på lånene fra de største bankene starter på omtrent 5% effektivt. Dette får du neppe på så små lånesummer som det er snakk om her.

Rentebetingelsene fastsettes individuelt, der både kredittscoren din og lånesummen er påvirkende.

Generelt er det slik at de laveste rentene gis på store lån, og når søkeren har høy kredittscore.

De dyreste effektive rentene blir likevel ikke på mer ca. 20%. Dermed skal det mye til for at banker som Klikklån og Ferratum kommer bedre ut av en sammenligning.

Andre banker

Det finnes også et knippe banker som tilbyr såkalte smålån, det vil si lånesummer på inntil 75 000 kroner til 100 000 kroner. De mest kjente her er  L’EASY og Thorn Privat Finans. Begge har samme eiere, og rentebetingelsene er like. De skiller seg dermed kun på lånesummene de tilbyr.

• Minilån fra L’EASY – Fra 10 000 kroner til 50 000 kroner.
• Minilån fra Thorn Privat Finans – Fra 10 000 kroner til 100 000 kroner.

De nominelle rentene på disse lånene ligger fra 9,48% til 23,40%. Hver enkelt søker får også her et rentetilbud som er individuelt fastlagt. Har du god kredittscore får du bedre renter enn om du har dårlig kredittscore.

Det positive med disse bankene er at de har satt en grense for hvor høy de effektive rentene kan bli. Per i dag er grensen på 39,9%.

Dette er ikke billig, og du vil kunne finne bedre alternativer via en låneagent eller direkte fra banker som er nevnt ovenfor. Samtidig er det langt lavere prosentvise kostnader enn på de tradisjonelle mikrolånene.

Hva med kredittkort i stedet for mikrolån?

Når lånebehovet er begrenset kan det være smartere å bruke et kredittkort fremfor å ta opp mikrolån. Fordelen med kredittkortene er at du får en rentefri periode frem til forfall for neste faktura.

Rentefritaket gjelder imidlertid kun når du betaler for en vare eller tjeneste. All bruk som defineres som kontantuttak koster deg renter fra transaksjonsdatoen.

Å «låne» fra kredittkortet er dermed den rimeligste løsningen, men bare så lenge du betaler hele kreditten tilbake raskt og innen forfall på den neste fakturaen.

Gjør du ikke dette vil «lånet» koste deg omtrent mellom 25% og 35% i effektive renter, inntil du har gjort opp kredittbeløpet.

Mikrolån uten kredittsjekk?

Det er dessverre enkelte nettsider som gir et falskt inntrykk av at du kan ta opp forbrukslån uten kredittsjekk. Dette er ikke mulig i Norge, med mindre det er snakk om å låne penger fra noen du kjenner. Alle banker og kredittforetak er lovpålagte å foreta en kredittsjekk.

Det er også relativt strenge retningslinjer for hvordan en kredittsjekk skal utføres. Dette gjelder selv om lånet der er snakk er på kun noen få tusenlapper.

Slik foregår kredittsjekken på minilån

Alle banker har såkalte minstekrav for at du skal få lånet tildelt. Minstekravene går på alder, inntekt, nasjonalitet og betalingshistorikk.

• Alder – Noen banker har 18 år som alderskrav. Et vanligere krav er 20 år.
• Inntekt – Noen banker krever at du tjener minst 120 000 kroner i året. Når det gjelder små forbrukslån holder det som regel at inntektene er fast og skatteliknet for at banken skal vurdere søknaden.
• Nasjonalitet – Du må være norsk eller bosatt og skattepliktig i Norge for å få lån i en norsk bank. Når du søker må du oppgi enten personnummer eller D-nummer.
• Betalingshistorikk – Har du en betalingsanmerkning vil alle banker avslå søknaden din. Løsningen er å betale gjelden som du fikk betalingsanmerkning for. Da slettes anmerkningen, og bankene vil deretter være åpne for å gi deg lån.

Du blir også vurdert i forhold til din øvrige gjeld og inntekt. Hvordan dette innvirker på lånemulighetene dine ser vi på i neste avsnitt.

Får du lånet tildelt?

Hvis du oppfyller bankens minstekrav vil du få mikrolånet tildelt dersom du også oppfyller kravene som myndighetene stiller. Dette går på begrensningene som bankene er pliktige til å forholde seg til.

• Du kan ikke få lån som gjør at den totale gjelden din overstiger fem ganger inntektene dine. Tjener du 200 000 kroner i året vil denne grensen være på 1 million kroner.
• Banken må også forsikre seg om at du tjener nok til å klare både lånekostnader og andre utgifter til vanlig livsopphold.
• Banken skal her ta med i beregningen en potensiell renteøkning på inntil 5%.

For noen er det en utfordring at de har kredittkort fra før. Kredittrammen regnes nemlig som gjeld, uavhengig av om du har brukt av kreditten eller ikke.

Utbetaling av lånet

Selv om du kan ha lest at du kan få forbrukslån på dagen så stemmer dette kun når det gjelder selve tilsagnet på lånet. Utbetalingen tar alltid noe mer tid.

Gangen i dette fra du eventuelt har mottatt svar fra banken med et lånetilbud er slik:

• Du må først akseptere og returnere låneavtalen.
• For å signere på låneavtalen må du ha BankID. Du kan lese mer om BankID her.
• Noen banker kan kreve at du dokumenterer inntekten din.
• Som dokumentasjon må du i så fall sende inn kopi av din siste lønnsslipp eller utbetalingsblankett (for trygdede), samt kopi av siste års skattemelding.
• Så snart dette er gjort kan lånet utbetales.
• Vanligvis går det fra 1 til 3 dager før pengene er mottatt på din vanlige bankkonto.

All gjeld fanges opp

Tidligere kunne folk ta opp det mange mikrolån eller andre forbrukslån nesten uten begrensninger. Dette førte til at mange satte seg i høy gjeld, og fikk dermed store betalingsproblemer. Derfor ble det såkalte gjeldsregisteret etablert i 2019. i dette registeret blir all gjeld som ikke er pantesikret registrert.

Utviklingen er positiv fordi dette hindrer folk i å påta seg gjeld som de ikke klarer å betjene. Det er det nemlig en relativt høy risiko for blant de som tar opp mikrolån og kredittlån.

Dette må du unngå

Fordi rentekostnadene er såpass høye på mikrolån, smålån og minilån, bør du aldri ha mer enn ett av disse lånene på én og samme tid.

Har du flere av de øker sjansene for at du havner i kredittopplysningsbyråenes statistikker.

Gjengangerne blant de med betalingsanmerkninger er nemlig folk med høy gjeld fra flere små forbrukslån og fra kredittkort.

Om du er i en slik situasjon, og samtidig har bestemt deg for å ta opp ytterligere lån, bør du tenke deg nøye om. Vurder heller å samle gjelden din, og unngå helst å låne mer penger til rent forbruk.

Refinansiering av mikrolån og minilån

De samme bankene som tilbyr store lån kan hjelpe deg med et lån som brukes til refinansiering av gjeld. Hva du sparer på dette kommer helt an på hvor mange mikrolån og smålån du skal innfri, om du også har kredittgjeld, og på rentebetingelsene du får på refinansieringslånet.

Som et eksempel kan vi nevne at det ikke er uvanlig med effektive renter på mellom 5% og 10% på et refinansieringslån på 100 000 til 300 000 kroner.

Dette er et rentenivå som er langt fra det du vil bli tilbudt på et mikrolån eller et kredittkort.

Oppsummering

1. Et mikrolån eller minilån, er det samme som et forbrukslån, men der lånesummen er på under 40 000 kroner. Dette er et lån som ikke krever at du stiller med sikkerhet, og pengene kan benyttes fritt av låntakeren.
2. Du finner minilån hos de aller fleste banker. De dyreste mikrolånene er som regel fra banker som kun tilbyr lave lånesummer. De rimeligste alternativene er ofte fra banker som også tilbyr større forbrukslån.
3. Du bør alltid skaffe deg et godt sammenligningsgrunnlag før du låner. Innhent mange tilbud, og velg det lånet som gir deg de laveste totalkostnadene. Mange bruker låneagenter til denne oppgaven.
4. Har du flere mikrolån, smålån, kreditter eller lignende på én og samme tid bør du vurdere å samle gjelden. Du sprer som regel mye på dette i form av lavere renter og færre gebyrer.
5. Vær oppmerksom på at personer som tar opp smålån risikerer å få betalingsproblemer dersom lånene blir mange.