Samlelån

Et samlelån er kort og godt et vanlig lån som brukes til refinansiering.

Som oftest er det snakk om å innfri smålån, mikrolån, avbetalingsavtaler og gjeld fra kredittkort. Når gjelden samles får de fleste langt lavere rentekostnader og færre antall gebyrer.

Her får du en lettfattelig oppskrift på hvordan du kan kvitte deg med dyr og problematisk gjeld.

Spar penger på å samle lån

Innhold i artikkelen vis

Prinsippet med et samlelån er enkelt. Å ha mange kreditorer betyr nesten alltid høyere rente- og gebyrkostnader enn nødvendig.

Når du tar opp ett enkelt lån for å innfri all øvrig gjeld vil du spare på flere fronter. Og, jo mer du samler desto lavere kostnader får du.

Skaff deg mange tilbud på samlelån

Det er i de fleste tilfeller billigere å ha én kreditor fremfor flere. Dette fordi større lån har lavere renter, og du kutter samtidig ned på antallet gebyrer.

Alle banker som tilbyr lån uten sikkerhet kan hjelpe deg når du skal refinansiere. I og med at du kan motta svært varierende rentetilbud fra hver enkelt bank lønner det seg å sammenligne flest mulig alternativer.

Klikk her for alle lånetilbud

En god løsningen er da er å søke via en låneagent.

Fordeler med låneagenter

I stedet for å først finne frem til banker med lånetilbud, og deretter sende søknad til hver enkelt, kan du la en låneagent gjøre jobben. Agentselskapene samarbeider i noen tilfeller med nesten alle aktuelle utlånere.

Fordelene kan summeres slik:

Du sparer tid og innsats.
Du mottar ofte rundt 15 tilbud.
Du mottar tilbudene like raskt som om du søker direkte til en bank.
Du mottar alle tilbudene og kan velge selv den billigste løsningen.
Du betaler ikke låneagenten for tjenesten deres.
Du får hjelp fra låneagenten dersom du har spørsmål.

Enklere å få aksept på samlelån

Myndighetene har gjort det litt enklere å få refinansiert dyr gjeld. Dette er et ledd i arbeidet med å få redusert lånebyrden i befolkningen.

Etter en tid med det myndighetene har beskrevet som urovekkende opptak av lån i befolkningen, har det kommet en rekke tiltak for å dempe nordmenns lånelyst. Myndighetene har også lagt til rette for at det skal bli enklere å få kontroll på problematisk og dyr gjeld.

Derfor kan bankene se bort fra flere av kravene til myndighetene når du søker om samlelån. For eksempel kan du få låne mer enn fem ganger inntektene dine, og du kan få lenger nedbetalingstid på lånet. Men, kun dersom lånet oppfyller disse kriteriene:

Lånet må resultere i at du får lavere lånekostnader. Dette oppnår omtrent alle som samler dyre smålån, forbrukslån og kredittkortgjeld.
Lånet må brukes i sin helhet til refinansiering av annen gjeld. Du kan altså ikke låne til både samling av gjeld og til forbruk samtidig.
Nedbetalingstiden kan være inntil 15 år når du refinansierer. Nedbetalingstiden kan samtidig ikke være lenger enn den gjenstående nedbetalingstiden du allerede har på lånene som skal innfris.

Er du gift eller samboer? Har du medlåner vil det kunne bli enklere og billigere å få lån til refinansiering. Sett dere nøye inn i det juridiske på forhånd.

Når banken tilbyr lavere lånesum på samlelånet

Det er ikke alle banker som oppgir årsaken til et avslag. Ta kontakt med banken og spør, eventuelt be låneagenten om hjelp.

I de fleste tilfeller der bankene avslår søknaden fordi lånesummen er for høy, vil de gi et slags mot-tilbud. Dette kan for eksempel være når søkeren kunne fått lånt 300 000 kroner, men søkte om 400 000 kroner.

I slike tilfeller får ofte søkeren beskjed om at lånesummen er for høy, men at banken er villig til å yte et lavere lån.

Dersom du får avslag uten begrunnelse eller mot-tilbud bør du kontakte banken. Spør hva årsaken er, og om det eventuelt hjelper å søke om en annen lånesum.

Dette er også noe en låneagent kan hjelpe deg med kostnadsfritt.

Samlelån når du har betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning anses som et ganske alvorlig forhold. Derfor vil de aller fleste banker automatisk avslå søknader om lån eller kreditter. Du kan også få avslag på produkter og tjenester som inneholder et kredittelement, for eksempel mobilabonnement.

For å få et samlelån i slike tilfeller har du kun to muligheter.

Enten betaler du den gjelden som anmerkningen er tilknyttet, og søker deretter om å få samlelånet. Betalingsanmerkninger skal slettes så snart de er oppgjorte.
Eller du låner med sikkerhet.

For å få et samlelån med sikkerhet må du henvende deg til banker som Bank2, Bluestep, Kraft Bank eller Svea Finans. Det er kun disse som tilbyr lån til personer med betalingsanmerkning. Som sikkerhet kreves det normalt pant i din egen bolig, eller kausjonist.

Alle låneagentene vi har anbefalt ovenfor representerer et godt utvalg banker som tilbyr samlelån for de med betalingsanmerkninger.

Dersom du vet du har hatt betalingsanmerkninger kan det være en god idé å sjekke at den er slettet før du søker om lån uten sikkerhet. Dette får du informasjon om vederlagsfritt fra kredittopplysningsbyrå som Bisnode eller Experian.

Samlelån når du har inkassosaker

En inkassosak er langt mindre alvorlig enn en betalingsanmerkning. Saken trenger tross alt ikke skyldes at du mangler hverken betalingsevne eller betalingsvilje.

Skal du låne for å samle gjeld vil nok de fleste banker se bort i fra kravet om at du ikke kan ha inkassosaker. Skal du imidlertid låne til vanlig forbruk må du regne med å få nei.

Dette vil også komme noe an på hva inkassosaken gjelder. Store summer som har gått langt, eller mange inkassosaker på én gang, er naturligvis mer alvorlig enn kun én enkelt sak som dreier seg om småbeløp.

Hva sparer du på å samle lånene dine?

Personer med høy gjeld fra kredittkort er blant de som refinansierer oftest. Rentene på kredittkort kan bli flere ganger høyere enn på de billigste samlelånene.

For å finne ut hva du kan spare må du regne sammen hva du betaler i renter og gebyrer på den gjelden du har i dag. Deretter innhenter du tilbud på samlelån, og sammenligner nåværende gjeldskostnader med det billigste tilbudet du mottar.

Se lånetilbud

Dette vil gi deg en pekepinn på hva du kan spare:

Mikrolån – har du ett eller flere mikrolån kan det godt hende dine effektive renter på disse lånene er på minst 100%.
Avbetaling – Kostnadene på avbetalingsavtaler varierer veldig. Noen avtaler er faktisk rimelige, og kan ha renter på 5% – 6%. På møbler, hvitevarer, byggevarer, og en rekke andre, er rentene imidlertid ofte på minst 30%.
Kredittkort – Skylder du penger til et kredittkortselskap er nok dine effektive renter et sted mellom 25% og 40%.
Smålån – Har du små forbrukslån vil sannsynligvis de effektive rentene ligge fra 25% og oppover.

Et samlelån kan ha nominelle renter mellom cirka 7% og 15%. Dette kommer an på kredittscoren din, banken du låner fra, og summen på samlelånet.

Kredittscore – høy kredittscore gir som regel bedre rentetilbud.
Lånesum – Store samlelån er som regel prosentvis billigere enn små lån.

Pass på rett prioritering

I noen tilfeller hender det at søkeren ikke får tildelt et samlelån som er stort nok til å innfri all annen gjeld. I og med at det største usikrede lånet du kan få er 600 000 kroner i så godt som alle banker, vil all gjeld utover denne summen ikke kunne bli dekket.

Dersom dette gjelder deg vil du bli nødt til å prioritere. I så fall bør du sette opp en liste over all gjeld. Prøv å få refinansiert så mye som mulig, men gi prioritet til den gjelden som koster mest (høyest effektive renter).

Er du sikker på at samlelånet du allerede har i dag er det billigste alternativet? Sjekk periodevis om du kan få bedre betingelser!

Slik sparer du på nedbetalingen av samlelånet

Ordtaket «tid er penger» gjelder så absolutt for de som har lån. Jo raskere du blir kvitt gjelden desto lavere blir totalkostnadene.

Et annet grep som lønner seg veldig når du skal refinansiere et lån er å korte ned på nedbetalingstiden. Dette kan gi mye større effekt på kostnadene enn hva lavere renter gir.

Slik blir de omtrentlige tallene nå vi bruker samme utgangspunkt som ovenfor:

Nedbetalingstid redusert til 3 år – cirka 76 000 kroner selv om rentene fortsatt er 15%.
Nedbetalingstid redusert til 2 år – cirka 50 000 kroner selv om rentene fortsatt er 15%.

Som vi ser får du nesten 30 000 kroner i lavere rentekostnader når lånetiden kortes ned med 12 måneder.

Spørsmålet er om inntektene strekker til. Avdragene vil nemlig bli en del høyere når lånetiden reduseres.

De reelle lånekostnadene dine finner du når du trekker fra skattefradraget for gjeldsrenter. Satsen for fradraget er per 2022 på 22%.

Du får bedre betalingsevne

Dersom du får et tilbud på samlelån med lavere renter vil du sannsynligvis klare å betale større avdrag hver måned. Det igjen gjør det mulig å korte ned lånetiden.

Om du likevel mener at du ikke har råd til avdragene, og heller velger lang nedbetalingstid, kan du uansett ombestemme deg senere.

Betaling av større avdrag

De aller fleste lån til refinansiering er annuitetslån. Du kan uten problemer betale ekstra avdrag på denne typen lån, for eksempel en måned der du har god råd. Du kan også avtale en fast økning av avdragene. Dette vil banken ikke kreve noe ekstra betaling for. Banker har kun rett til å kreve påløpte renter og gebyrer som er i henhold til den låneavtalen du opprinnelig signerte.

Å betale ekstra avdrag er et grep som gir deg lavere fremtidige utgifter. Er rentene høye og lånetiden lang, vil en ekstra tusenlapp i avdrag i dag kunne bety flere tusen spart senere.

Innfri hele eller deler av lånet dersom du plutselig skulle arve penger eller motta en større utbetaling

Førtids innfrielse av lånet

Du sparer naturligvis mest penger på å ikke ha lån i det hele tatt. Derfor vil du selvsagt ønske å kvitte deg med lånene dine så snart du får muligheten. Her også gjelder det at bankene ikke har rett til å kreve deg for annet enn påløpte renter og gebyrer. De fleste samlelån har også flytende renter, og dermed skal det ikke beregnes over- eller underkurs.

Innfri hele eller deler av lånet dersom du arver, får bonuser, mottar store utbetalinger av feriepenger eller lignende. Å betale gjeld er en risikofri og svært gunstig investering i din egen økonomiske fremtid.

Du bør kontakte banken på forhånd når du skal innfri et lån eller øke størrelsen på avdragene. Banken vil gi deg informasjon om hvordan du går frem.

Unngå inkasso og betalingsanmerkning på samlelånet

Om du allerede sliter med flere lån og kreditter bør du vurdere å skaffe deg et samlelån så snart som mulig. En purring på lån eller fra kredittkortselskap er et varsel ikke bare om at du har glemt en betaling. Du kan også se på varselet som en påminnelse om at økonomien din ikke er under kontroll.

Fra første inkassokrav har du 30 dager på deg frem til kreditoren kan be om at det registreres en betalingsanmerkning. Den tiden bør du bruke godt.

Skaff deg oversikt over gjelden, lag en prioriteringsliste, og se om du kan få refinansiert lånene og kredittene det er snakk om.

Les mer om refinansiering på vår dedikerte temaside. Du finner også en rekke nyttige artikler om lån og økonomi på vår blogg.

Oppsummering

Det kalles samlelån når du tar opp et større lån for å innfri flere smålån, gjeld fra kredittkort, og gjeld fra avbetalingsavtaler. Rentene på overnevnte gjeldsposter er som regel betydelig høyere enn på et større lån som brukes til refinansiering.
For å få de laveste rentene må du anses som høyst kredittverdig. Selv om kredittscoren skulle være lav vil rentene på et samlelån som regel bli lavere uansett.
Samlelån kan også lønne seg selv om du skylder penger til kun én kreditor. Smarte låntakere jakter kontinuerlig på bedre betingelser, uansett lånetype.
Du bør skaffe deg mange tilbud når du er på jakt etter billigst mulig samlelån. Bruker du en låneagent kan du potensielt motta lånetilbud fra alle agentens partnerbanker.
Du vil sannsynligvis få bedre råd så snart du har samlet gjelden din. De ekstra pengene du har til overs bør du bruke til å betale ned på den resterende gjelden raskest mulig.