Det kan være dyrt å sende penger utenlands. Vi forklarer hvorfor vanlige banker tar skyhøye gebyrer på enkelte internasjonale transaksjoner, og hvordan du kan sende penger til utlandet billigere.
Sammenlign priser og send penger til utlandet billigere
Det er mange banker og pengeoverføringstjenester som tar høye gebyrer, og størrelsen på disse gebyrene kan ha variasjoner. Skal du sende penger til familie eller venner i utlandet, bør du først undersøke hvilken tjeneste som er billigst. Du kan spare opptil 60% på overføringsgebyrene ved å velge den rimeligste fremfor den dyreste metoden.
Størrelsen på gebyrene hos de ulike bankene og betalingsselskapene påvirkes av flere faktorer. Hvor mye penger du skal sende, hvilket land du skal sende pengene til, og hvilken bank eller betalingstjeneste du benytter. Alle disse momentene avgjør hvor mye du må betale for å sende penger til utlandet.
Ikke send penger til utlandet før du har gjort en grundig undersøkelse av gebyrenes størrelse for akkurat din transaksjon. Skal du sende penger til et land utenfor EU, bør du for eksempel unngå SWIFT/BIC-overføringer som benyttes i ordinære banker.
Planlegger du derimot å sende penger innen Europa, kan en SEPA-overføring via din lokale bank likevel være en rimelig metode. Det skyldes at gebyrene ved å sende penger innenfor Europa er lave.
Ikke send penger til land utenfor Europa via din ordinære bank
Skal du sende penger til Nord- eller Sør-Amerika , Afrika, Asia eller Oseania bør du benytte en betalingstjeneste som er rimelig. Ordinære banker i Norge bruker SWIFT/BIC når de foretar en pengetransaksjon utenfor Europa.
Dette er med andre ord en global plattform som støtter alle valutaer. Gebyrene ligger ofte mellom 150 og 400 kroner per transaksjon. Noen ganger må du betale et enda høyere gebyr.
Det er flere årsaker til at det er dyrere å sende penger til utlandet via SWIFT/BIC:
1.Flere banker er involvert
SWIFT/BIC-transaksjoner involverer som regel flere banker som behandler betalingen. Hver enkel bank som er involvert kan ta gebyrer for betalingstjenesten. Før pengene du sender til utlandet ankommer mottakerbanken, kan de ha vært innom 4 – 5 andre internasjonale banker.
2. Valutagebyr
Når du sender penger til utlandet med SWIFT/BIC, påløper det ekstra kostnader dersom pengeoverføringen involverer valutaomregning. Dette gebyret knyttes dermed til selve valutahandelen. Størrelsen på gebyret kan utgjøre 0,5 – 1,5% av beløpet du sender.
Ofte kan valutagebyret være vanskelig å oppdage, og det kalles ofte for et “skjult valutagebyr”. I praksis vil det si at du får en mye dårligere kurs enn det som tilbys på det internasjonale valutamarkedet.
3. Lang overføringstid
En SWIFT/BIC-transaksjon til utlandet via en ordinær bank tar vanligvis lengre tid enn om du benytter andre løsninger. Enkelte ganger kan prosessen ta opptil hele 10 dager. Det skyldes at pengebeløpet kan bli fryst hos en av bankene, og overførselen blir da satt på vent i et par dager.
Ønsker du en raskere SWIFT/BIC-transaksjon i banken enn normalt, vil det føre til høyere kostnader. Du må altså betale et ekstra gebyr for at pengene skal komme fortere frem til mottaker.
4. Mottakergebyr
Mange utenlandske banker krever gebyr for å håndtere den innkomne overføringen. Størrelsen på dette gebyret kan variere ut fra hvilken bank du sender pengene til, og i hvilket land. I USA ligger bankenes mottakergebyr ofte på 25 – 35 USD.
Send penger til utlandet raskere og billigere
I stedet for å bruke en tradisjonell overføringsmetode med SWIFT/BIC i din lokalbank, bør du heller sende penger med en betalingstjeneste som aksepterer direkte overføringer mellom deg og mottaker. Dette kalles ofte for “Peer-to-peer” betalingstjenester.
Dette er rimelige betalingstjenester som ofte er nettbaserte, og mange har dessuten en lettbetjent app. Wise og Paypal er eksempler på denne typen overføringsmetode. Begge disse selskapene lar deg sende penger til utlandet raskt og rimelig, og prosessen er enkel å gjennomføre.
Forklaring på begrepene SWIFT, IBAN, BIC og SEPA
Er det første gang du skal sende penger til utlandet, kan du bli forvirret over alle de ulike begrepene. Her får du forklaring på de viktigste begrepene:
SEPA (Single European Payment Area) er et internt betalingssystem som brukes mellom EU- og EØS-medlemsland. I tillegg til de 27 EU-landene, inngår også Norge, Sveits, Monaco, San Marino og Liechtenstein.
Systemet ble opprettet for å redusere gebyrene for Euro-transaksjoner og gjøre det mer effektivt. Både privatpersoner og bedrifter kan sende penger. Valutaen som benyttes er Euro, og SEPA benytter IBAN- og BIC-koder for å identifisere bankkontoer og banker. Sender du penger med SEPA, vil mottakeren få pengene i løpet av 1 – 3 virkedager.
IBAN (International Bank Account Number) er et internasjonalt system for å identifisere ditt kontonummer. Det benyttes IBAN til pengeoverføringer innen Europa og til andre land. Du finner ditt personlige IBAN-nummer i nettbanken din.
BIC (Bank Identifier Code) er en kode som identifiserer en bank eller finansinstitusjon. BIC-koden består av 8 eller 11 tegn, og benyttes ved internasjonale betalinger. BIC-koden finnes tilgjengelig i din nettbank.
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) er et nettverk der banker over hele verden kobles sammen. Som regel brukes BIC-koden sammen med SWIFT-nettverket.
Skal du sende penger til utlandet via din lokale bank, må du først oppgi mottakerens BIC-kode. Deretter vil banken sende melding til mottakerens bank gjennom SWIFT-nettverket.
Tips: Les også hvordan låne penger i denne artikkelen.
Send penger til utlandet billigere med Wise
Wise het tidligere TransferWise, og er en online plattform for internasjonale pengeoverføringer. Wise ble grunnlagt i 2011, og tilbyr lave gebyrer når du skal sende penger ut over landegrensene. Både privatpersoner og bedrifter kan benytte denne tjenesten. Wise tilbyr overføringer til 71 land og i 57 forskjellige valutaer.
Sender du penger med Wise, vil du få opplyst nøyaktig hvilken sum mottakeren vil få utbetalt. Du vil også få opplyst hvilke gebyrer som påløper. Gebyrenes størrelse ligger fra 0,5% av pengesummen og oppover, avhengig av hvilken valuta du veksler til og størrelsen på pengesummen. Det vil likevel alltid være billigere å sende penger med Wise enn å benytte en lokal bank.
Når du skal sende penger til utlandet med Wise, kan du gjennomføre transaksjonen med bankoverføring, debet- eller kredittkort. Bankoverføring er normalt det billigste alternativet hos Wise, og selve transaksjonen tar vanligvis 1 – 3 dager.
Hvorfor det er billigere å sende penger til utlandet med Wise?
Det er flere faktorer som bidrar til at betalingstjenesten Wise kan tilby lave gebyrer. Noen av de viktigste årsakene er følgende:
- Valutakursen som Wise benytter er den reelle kursen som til enhver tid vises på valutamarkedet. Du slipper å betale overkurs, slik ordinære banker krever.
- Wise benytter en modell der pengene sendes lokalt fra Wise-kontoer i både avsenders og mottakers land. På denne måten unngår du de ekstra kostnadene som ordinære banker i Norge pålegges.
- Wise har ingen skjulte gebyrer eller tilleggskostnader.
- Betalingstjenesten har lave driftskostnader, da de ikke har fysiske kontorer.
Les mer her: Wise: – Send penger til utlandet
Sende penger til utlandet med kryptovaluta?
Dersom du vil unngå å betale dyrt for å sende penger til utlandet, kan du benytte kryptovaluta. Gebyrene er som regel mye lavere her enn ved å bruke en ordinær bank. I tillegg er overføringstiden rask, og mottaker vil vanligvis ha pengene på sin konto i løpet av 30 minutter.
Gebyret du må betale for å sende kryptovaluta, ligger gjerne mellom 1,5 til 3% av beløpet du skal sende til utlandet.
Overføring av kryptovaluta er en enkel prosess, og du slipper å tenke på bruk av SWIFT/BIC, SEPA eller IBAN. Det eneste du trenger er mottakerens adresse for den valutaen du sender. Sender du for eksempel 1000 kroner i Bitcoin til en venn, må du først få vite hans eller hennes personlige Bitcoin-adresse.
Du kan med andre ord ikke sende kryptovalutaen Ethereum til en Bitcoin-adresse. Da vil du kunne risikere å tape pengene, nettopp fordi du sender pengene til feil nettverk.
Dette må du være oppmerksom på dersom du vurderer å sende penger til utlandet med kryptovaluta:
- Kryptovaluta har høy volatilitet. Det vil si at verdien av pengene kan endre seg svært raskt.
- Når det gjelder sikkerhet, bør du lese på nett hvilke kryptobørser eller plattformer du bør benytte, og hvilke du bør unngå. I tillegg bør du lære deg det mest grunnleggende om hvordan kjøp og salg av kryptovaluta fungerer. Dette er viktig for å forstå risikoen før du sender penger. Velg en plattform med godt omdømme.
- Kryptovaluta er ikke regulert, noe som kan føre til problemer dersom du har behov for å få pengene tilbakebetalt. Du har dermed ikke samme beskyttelse som når du sender penger i en vanlig bank.
- Gebyrene for å sende penger varierer ut fra hvilken kryptobørs eller plattform du velger. Derfor bør du sammenligne gebyrenes størrelse på ulike kryptobørser før du oppretter en konto.
- Det finnes enkelte norske kryptobørser som er regulert av Finanstilsynet. Noen av disse er Plus500, Firi og IG.
Sende penger til utlandet med Western Union eller Ria?
Både Ria og Western Union er begge kjent for å tilby effektive pengeoverføringer over landegrensene.
Western Union ble grunnlagt i 1851, og er det eldste og mest etablerte selskapet. Deres nettverk består av bortimot 500.000 agenter i over 200 land.
Ria ble grunnlagt i 1987, og har et nettverk på 380.000 agenter i over 150 land.
Det er generelt sett billigere å sende penger til utlandet med Ria enn med Western Union. På den annen side har Ria et mer begrenset utvalg av tjenester og agenter. Ria tar en fast avgift på 50 kroner for alle overføringer, helt uavhengig av beløp og til hvilket land du skal sende pengene til.
Western Union opererer med en variabel avgift som ligger mellom 20 – 100 kroner. Gebyrets størrelse fastsettes etter hvor stor pengesum du sender, og til hvilken destinasjon. I tillegg benytter Western Union egen valutakurs, som er dårligere enn kursen på det internasjonale valutamarkedet. Valutapåslaget er et såkalt “skjult gebyr”, fordi det sjelden oppgis på selskapets nettside.
Ria benytter egen valutakurs når de veksler penger. Denne kursen er som oftest lik valutakursen på valutamarkedet, og har dermed ingen skjulte avgifter.
Oppsummering
- Ikke send penger til utlandet før du har sammenlignet priser fra flere tilbydere.
- Det er billigere å sende penger innen Europa enn til andre land. Det gjelder også for overføringer i vanlige banker.
- Ordinære banker tar et høyt valutagebyr for å utføre pengeoverføringer utenfor Europa. I tillegg kan transaksjonen ta opptil 10 dager.
- Det er billigere og raskere å sende penger til utlandet ved å benytte den nettbaserte tjenesten Wise. Benytter du tjenesten, unngår du dårlig valutakurs og høye gebyrer.
- For å redusere kostnadene på internasjonale overføringer, kan du også vurdere å sende pengene i kryptovaluta. En annen mulighet er å benytte betalingstjenesten Ria.
