Beste smålån uten sikkerhet på dagen
Hvis du trenger et lite lån uten sikkerhet, kan et såkalt smålån være en god løsning. Disse lånene tilbys av nesten alle banker som tilbyr forbrukslån.
Artikkelen fokuserer på hvordan du finner det billigste smålånet. Vi bruker enkle eksempler og tabeller som viser hva du kan forvente av kostnader.
Hva er et smålån uten sikkerhet?
Innhold i artikkelen
vis
Et smålån er i praksis et vanlig forbrukslån, men med en lav lånesum. Hva som defineres som lav lånesum kommer helt an på hvilken bank du spør. Noen setter grensen ved 50 000 kroner, mens andre setter grensen noe høyere.
Kjennetegn på smålån:
- Du trenger ikke stille med sikkerhet.
- Lånet kan brukes fritt.
- Nedbetalingstiden kan være inntil 5 år.
- Du kan ha medlåntaker på smålånet.
- Relativt enkel og rask søknadsbehandling.
Krav for å få et smålån
Det skal mindre til for å få ja på søknaden når lånesummen er lav, men du må uansett oppfylle noen minstekrav.
- Alder – Noen banker gir lån dersom du er over 18 år, men hos de fleste er alderskravet enten 20, 21 eller 23 år.
- Inntekt – Du må ha fast inntekt slik at du kan betjene lånet. Et vanlig krav er minimum 120 000 kroner per år.
- Betalingshistorikk – Du bør helst ikke ha inkassosaker eller betalingsanmerkninger når du skal søke om smålån.
Banken må også vurdere søknaden din i forhold til retningslinjer som kommer fra myndighetene.
Blant annet kan de ikke gi deg lånet dersom du da får en samlet gjeld på mer enn 5 ganger årsinntekten din.
Banken skal også forsikre seg om at du har inntekter nok til å kunne betjene gjelden.
Hvordan finne det billigste smålånet
Det er viktig å huske at det finnes et høyt antall banker i Norge som tilbyr smålån. For å finne billigst lån uten sikkerhet bør du utnytte konkurransen mellom utlånerne.
Vi anbefaler denne fremgangsmåten:
- Hent inn tilbud på små lån uten sikkerhet fra mange banker.
- Du kan sende søknadene selv, eller bruke en lånemegler (gratis og uforpliktende).
- Vent på svarene.
- Sammenlign de effektive rentene og totalkostnadene i hvert enkelt tilbud.
Det er som regel ingen grunn til å forhaste seg når du skal velge bank. De aller fleste gir deg svar med tilbud innen noen få timer. Gi deg selv tid til å finne det billigste alternativet!
Effektiv rente på smålån uten sikkerhet
Et smålån vil alltid få høyere effektiv rente enn et stort lån, dersom nominell rente og gebyr er like for begge. Årsaken er at gebyrene får større prosentvis innvirkning på det lille lånet.
Effekten av gebyrene kan du se i tabellen under.
| Lån | Nominell rente | Etableringsgebyr | Termingebyr | Effektiv rente |
|---|---|---|---|---|
| 30 000 o/1år | 15% | 900 | 40 | 26,48% |
| 200 000 o/1år | 15% | 900 | 40 | 17,56% |
På det lille lånet er altså de effektive rentene omtrent 9% høyere enn på det store lånet, selv om betingelsene er de samme.
Dette høres mye ut, men det er likevel ikke nødvendigvis slik at små lån blir så veldig kostbare av den grunn. Det hele kommer an på hvor raskt du betaler tilbake pengene.
Tips: Bruk vår forbrukslån kalkulator som du finner her, for å se hvor mye lånet vil koste deg.
De reelle kostnadene på små og store lån
Nedbetalingstiden har stor innvirkning for hva endelig kostnad på lånet blir.
La oss se hva som skjer med termin- og totalkostnadene på et smålån uten sikkerhet til 30 000 kroner når vi øker nedbetalingstiden. Vi bruker her de samme betingelsene som i avsnittet ovenfor.
| Nedbetalingstid | Terminbeløp | Totalkostnad |
|---|---|---|
| 1 år | 2 748 | 3 873 |
| 2 år | 1 495 | 6 770 |
| 3 år | 1 080 | 9 779 |
Her ser vi tydelig at det lønner seg å velge kort nedbetalingstid. Vi ser også at kostnadene da kan bli helt overkommelige, selv om effektiv rente er høy. Lånet blir imidlertid relativt dyrt når du bruker lang tid på å betale tilbake. Dette er viktig å huske på fordi du kan velge inntil 5 år nedbetalingstid på et forbrukslån eller smålån.
Refinansiering av smålån
Et annet viktig moment å huske på er at du bør ikke ta opp flere smålån på samme tid.
Da vil høye effektive renter gjøre lånene dyrere enn nødvendig. I tillegg er det ikke sikkert du klarer å betale tilbake like raskt.
Du vil sannsynligvis redusere kostnadene betraktelig ved å samle gjelden. Dette skyldes to forhold:
- Bankene tilbyr lavere rente på store lån enn på små lån.
- Du reduserer antallet termingebyr.
Denne tabellen viser deg hva totalkostnadene blir dersom du har tre identiske smålån på 30 000 kroner. Vi antar at nominell rente fortsatt er 15%. Legg også merke til hva kostnadene blir i forhold til hvor lang tid du bruker på nedbetalingen.
| Nedbetalingstid | Kostnad per lån | Totalkostnad |
|---|---|---|
| 1 år | 3 873 | 11 619 |
| 2 år | 6 770 | 20 310 |
| 3 år | 9 779 | 29 337 |
Sammenlign dette med et samlelån på 90 000 kroner som har nominell rente på 10%. Her ser du at du kan faktisk bruke dobbelt så lang tid på nedbetalingen, og likevel spare noen kroner.
| Nedbetalingstid | Totalkostnad |
|---|---|
| 1 år | 6 329 |
| 2 år | 11 533 |
| 3 år | 16 886 |
Smålån med betalingsanmerkning
Det er vanskelig å få smålån uten sikkerhet dersom du har en betalingsanmerkning, men ikke umulig.
Det finnes banker som gjør unntak dersom saken ikke anses som spesielt alvorlig. Noen banker sier også ja hvis lånet skal brukes til å refinansiere gjelden som forårsaket anmerkningen.
Husk uansett at en betalingsanmerkning skal slettes så snart gjelden er oppgjort. Deretter vil anmerkningen ikke få noe innvirkning på en eventuell ny søknad om lån.
Slik blir smålånet billigere
Du er ikke bundet til den nedbetalingstiden du valgte da du søkte om lånet.
Alle forbrukslån og smålån kan gjøres opp når du selv vil, så lenge du faktisk har penger til det.
Bankene vil vanligvis ikke kreve noe ekstra gebyr for hverken innfrielse før tiden, eller når du betaler ekstra avdrag.
Husk dette hvis du vil betale ekstra avdrag:
- Du kan selv endre summen på innbetalingsblanketten du får fra banken.
- Du sparer da på lavere fremtidige renter.
- Du vil spare mer dersom du ber banken redusere nedbetalingstiden, for eksempel slik at du har de samme avdragene som før.
Husk dette hvis du vil innfri lånet raskere:
- Ta kontakt med banken og informer om at du vil innfri lånet.
- Banken beregner da renter og gebyrer frem til den datoen du oppgir at du skal betale.
- Husk å betale på angitt dato, ellers må banken beregne renter og gebyrer på nytt.
Smålån kan brukes til hva som helst
En ting som gjør at smålån på dagen er populære, er at de kan brukes til hva som helst. Siden det ikke stilles sikkerhet for lånet, er det ikke et krav at pengene går til innkjøp av en bestemt kapitalvare eller eiendom.
Mange har derfor hatt stor nytte av et slikt smålån, dersom de får plutselige uforutsette utgifter. Hvis bilen trenger reparasjon, eller det oppstår lekkasje på badet, så kan det føre til større utgifter enn det man klarer innenfor månedens budsjett.
Det ideelle er da å ha en oppspart buffer, som man kan ta av. Hvis man ikke har det, kan smålån være nyttig. Særlig gjelder det dersom det for eksempel er snakk om vannskade, som kan bli forverret og mer kostbar dersom den ikke ordens opp umiddelbart.
Smålån på dagen kan også brukes til annet forbruk, både varer og tjenester. Da er det viktig å på forhånd være trygg på at man har økonomi til å betale tilbake lånet innen den tiden man setter opp i nedbetalingsplanen.
Tilbakebetaling av smålån
Når man søker om et smålån på dagen, skal man samtidig sette opp en nedbetalingsplan.
Det lønner seg å ha den rentebærende gjelden så kort tid som mulig, og altså betale tilbake så raskt man kan. Samtidig er det viktig å sette opp en nedbetalingsplan som er realistisk, slik at man ikke får betalingsproblemer.
Oppsummert
Smålån kan være nyttige hvis man trenger et lån som utbetales raskt. Det kan for eksempel være hvis man brått får uforutsette utgifter. Det er ingen krav til hva smålån benyttes til.
Det stilles ikke sikkerhet for smålån, derfor kan i utgangspunktet alle søke om slike lån. Noen krav er det imidlertid:
- Alderskrav, det varierer mellom 18 og 23 år.
- Inntekt, man må ha fast inntekt, som regel på minimum 120 000 kroner per år.
- Betalingshistorikken bør ikke inneholde aktuelle inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
For å finne det billigste smålånet, lønner det seg å søke til mange banker samtidig. Da kan man enkelt finne frem til den banken som tilbyr lavest effektiv rente.
