Vanskelig å få refinansiering?

Opplever du at det er vanskelig å få refinansiering? Vi gir deg en oversikt over hvorfor det kan være vanskelig, og hvilke konkrete tiltak du kan sette inn for å få refinansiering.

Årsaker til at det er vanskelig å få refinansiering

Innhold i artikkelen vis

Selv om refinansiering kan være et steg i riktig retning for å ta tilbake kontrollen over egen økonomi, kan det dessverre være vanskelig å få refinansiering.

Dette er de vanligste årsakene til at det kan være vanskelig å få refinansiering:

#1. Långiverne vil ikke tape penger

Banken ønsker å tjene penger på å gi deg et refinansieringslån. Hvis det er en sjanse for at de vil tape penger, vil du ikke få innvilget søknaden om lån. En dårlig kredittscore er derfor utslagsgivende.

Om du skal refinansiere med pant i bolig, kan banken bekymre seg for nedgang i boligmarkedet. En nedgang i boligens verdi kan gjøre det vanskelig for dem å selge boligen din, om det blir nødvendig fordi du ikke betjener lånet. Da vil de tape penger på å gi deg lån.

#2. Du har betalingsanmerkninger

Hvis du ikke betaler innen fristen, vil kravet kunne gå til inkasso, og beløpet vil vokse raskt. Etter noen uker vil kravet gi deg betalingsanmerkninger. Dette reguleres av kredittopplysningsloven.

Klikk her for alle lånetilbud

Har du betalingsanmerkninger, kan det være vanskelig å få innvilget søknaden om refinansieringslån. Når du søker om refinansiering, vil banken foreta en kredittvurdering, for å undersøke om du er kredittverdig. Du vil få en kredittscore som forteller banken hvor betalingsdyktig du er.

Betalingsanmerkninger vil påvirke kredittscoren din negativt, og banken vil kunne vurdere at du ikke vil greie å betjene lånet. Dette kan gjøre det vanskelig å få refinansiering. Dårlig kredittscore vil også kunne gjøre at du får avslag på søknader om andre lån, avtaler og abonnementer, som for eksempel mobilabonnement.

Betalingsanmerkninger vil gi deg en dårlig kredittscore. Betal ned eventuelle betalingskrav med betalingsanmerkninger, for da vil du få bedre kredittscore, og banken vil vurdere deg som en tryggere låntaker.

#3. Du har mye gjeld

En annen årsak til at det er vanskelig å få refinansiering, er mye gjeld. Det finnes flere årsaker til at mange sliter med å kvitte seg med gjelden sin, og du er ikke alene. Om du har mye gjeld, kan du kjenne på at du ikke har oversikt over egen økonomi.

Kredittgjeld er ikke en gunstig gjeld å ha. Kanskje har man gjeld hos ulike kreditorer, og dette kan gjøre det vanskelig å følge med på innbetalingsfrister og omfanget av gjelden. Hos Gjeldsregisteret kan du undersøke hvor mye gjeld du har.

Kanskje har du både utestående inkassokrav og kredittgjeld. Da vil du kunne få en dårligere kredittscore, og det vil bli vanskeligere å få refinansiering.

#4. Du har lav inntekt

Hvis du har lav inntekt, vil det også kunne påvirke kredittscoren din negativt. Likevel vil ikke dette være utslagsgivende for om du får innvilget lånet eller ikke. Bankene har et minstekrav til hvor mye man har i fast inntekt, for at de skal kunne innvilge lån. Dette beløpet varierer fra bank til bank.

Gjeldsordning kan være siste løsning, om det er vanskelig å få refinansiering på grunn av lav inntekt. Dette kan du finne mer informasjon om på nettsidene til Politiet.

Hvorfor er refinansiering smart?

Refinansiering innebærer at man tar opp et nytt lån med bedre rente, vilkår og gebyrer enn det man allerede har. Å refinansiere er smart av flere grunner.

Bedre kontroll på egen økonomi: Refinansiering kan være en god løsning for å få bedre kontroll på pengestrømmen ut fra konto. Du vil bare ha ett lån å forholde deg til, noe som gir deg mer oversikt over egen gjeld.
Færre kostnader: Med refinansieringslån vil du kunne få færre kostnader knyttet til renter og gebyrer, siden du nå kun betaler på ett lån. En høyere lånesum gir ofte lavere rente enn en lavere lånesum. Med kun ett lån å forholde deg til, vil du også slippe å betale flere gebyrer på flere lån.
Kortere nedbetalingstid: Med mer penger til overs hver måned, kan du betale mer på refinansieringslånet.
Betalingsanmerkninger slettes: Når man refinansierer, vil man bruke pengene man låner til å betale ned gjeld. Da vil eventuelle betalingsanmerkninger slettes, og det vil bli lettere å ta opp nye lån eller inngå nye avtaler/abonnementer.

Refinansiering er en gunstig måte å få oversikt over egen økonomi på. Om man har mye gjeld, kan man få betalt ned flere smålån med et refinansieringslån, og man vil kunne få færre skjulte kostnader.

Omstartslån når det er vanskelig å få refinansiering

Heldigvis finnes det løsninger for å få refinansieringslån til tross for at du ble vurdert som ikke kredittverdig. Mange banker tilbyr såkalte omstartslån.

Et omstartslån tilbys nettopp til deg med dårlig kredittscore. Dette er et lån du kan få til tross for at du har utestående inkassogjeld og betalingsanmerkninger.

Med omstartslån kan du bli kvitt gjeld og samtidig få slettet betalingsanmerkninger. Du får en sjanse til å rydde opp i egen økonomi og ta bedre kontroll. Om du skal kunne få et slikt lån, må du kunne stille med en form for sikkerhet, enten pant i bolig, en kausjonist eller en medlåntaker.

Lesetips: Les mer om omstartslån her: billigeforbrukslån.no/omstartslån/

Pant i bolig

Ved å stille med sikkerhet i form av bolig, vet banken at de vil få pengene de låner deg, fordi de tar pant i boligen din. Det kan være både primærbolig og hytte. Banken vil kunne selge boligen din, om du ikke betaler lånet.

Hvis du ikke eier egen bolig, kan pant også settes i foreldres eller ektefelles bolig. Du kan lese mer om pant i bolig hos Bank2.

Kausjonist

En annen form for sikkerhet kan være at du stiller med en kausjonist. En kausjonist kan bidra med en andel av egenkapitalen.

Kausjonisten kan også stille med sikkerhet i egen bolig. Dette kalles realkausjon. Ofte stilles denne sikkerheten på det som overstiger 85% av lånebeløpet. Denne delen av lånet, også henvist til som topplånet, skal betales ned før hovedlånet.

Medlåntaker

Med en medlåntaker vil du lettere kunne få lån. En medlåntaker vil være en trygghet for banken, fordi medlåntakeren vil stå ansvarlig for lånet sammen med deg. Lånebeløpet vil da regnes ut fra den samlede inntekten til begge to. Det betyr at du også kan få låne mer penger, om du bruker en medlåntaker.

Husk: Et refinansieringslån med sikkerhet vil gi lavere rente, fordi banken har en garanti for at de vil få pengene sine.

Omstartslån tilbys også til låntakere som kommer dårlig ut i en kredittvurdering. Lånet krever at man stiller med sikkerhet i form av bolig, kausjonist eller medlåntaker.

Dette kan du gjøre når det er vanskelig å få refinansiering

Det finnes flere tiltak du kan sette inn for å øke sjansen for å få refinansiering.

Se lånetilbud

Slett betalingsanmerkninger: Om du har penger til overs, bør du prioritere å betale ned lån med betalingsanmerkninger. Husk at hele kravet må betales ned for å få slettet anmerkningen.
Få bedre kredittscore: Når du betaler ned gjeld og sletter betalingsanmerkninger, vil kredittscoren din bli bedre. Dette vil øke sjansen for at du får innvilget refinansieringslån. Det er også smart å betale regningene i tide og øke inntekten, om du har mulighet til det.
Få oversikt over økonomien din: Ved å lage et budsjett, vil du i større grad kunne følge med på hvor pengene blir av. Kan du kutte noen utgifter? Kanskje kan du lage egne kontoer for faste utgifter og sparing. Slik kan du lettere få oversikt over økonomien, og samtidig sette av penger til de betalingskravene som bør prioriteres.
Si opp avtaler: Om du har kredittkort du ikke bruker, er det lurt å si opp avtalen. Da får du ikke til å belaste kortet og slik ta opp mer kredittgjeld. Les mer om refinansiering av kredittkortgjeld her.
Spar opp til mer egenkapital: Sett av penger til forskuddsbetaling. Slik kan banken vurdere deg som en tryggere låntaker.
Øk boligverdien: Om du skal søke om refinansiering med pant i bolig, vil det være nyttig at boligen din har så høy verdi som mulig. Litt maling kan gjøre underverker, eller du kan vurdere å utføre oppussingen du lenge har tenkt på. Boligmarkedet spiller også en stor rolle. En megler vil kunne fortelle deg mer om hvordan det ligger an der du bor akkurat nå.
Finn riktig låneaktør: Om du får avslag hos én bank, kan du likevel få innvilget lånet hos en annen. Mange låneaktører er villige til å inngå avtale med deg, til tross for eventuelle betalingsanmerkninger eller inkassokrav. Undersøk flere banker og finn en som kjennes riktig for deg og dine behov.
Søk lån med sikkerhet: Skaff deg en medlåntaker, en kausjonist eller sett pant i egen bolig. Slik vil du mest sannsynlig få innvilget refinansieringslån, selv om du har dårlig kredittscore.

For å få innvilget refinansieringslån, er det flere ting du kan gjøre. Spar opp til mer egenkapital, si opp kredittkortavtaler og betal ned gjeld. Først og fremst handler det om å bedre kredittscoren sin.

Gode råd når du søker om refinansiering

Når du skal søke om refinansiering, trenger du kun tilgang til internett, BankID-appen og opplysninger om egen økonomi. Det finnes også noen tiltak du kan gjøre for å gjøre prosessen så enkel som mulig, og samtidig øke sjansen for at du velger billig refinansiering.

Oversikt over egen økonomi

I søknaden vil du måtte legge inn opplysninger om inntekt, faste utgifter og gjeld. Pass på at du har lønnsslipper tilgjengelig, samt dokumentasjon på eventuelle trygdeytelser.

Søk hos flere banker

Før du velger bank, bør du undersøke lånebeløp, renter, gebyrer, andre vilkår og omdømme hos ulike banker, og sammenligne disse for å finne det beste tilbudet.

Lånebeløp: Hvor mye tilbyr banken deg i lån? Okida gir opptil 15 000 000 kroner i refinansieringslån med pant i bolig. Maksimalt lånebeløp varierer fra bank til bank.
Nominell og effektiv rente: Den nominelle renten viser kun hva det koster i rente å ha lånet. Den effektive renten viser til både nominell rente og andre kostnader, og derfor er denne satsen alltid høyere enn den nominelle renten. Vi råder deg til å merke deg den effektive renten, da den forteller mer om hva lånet egentlig koster. Kredittscoren din vil også påvirke rentesatsen.
Gebyrer: Det kan tilkomme både etableringsgebyr, søknadsgebyr og andre gebyrer på lånet. Ta en ekstra titt på dette før du skriver under avtalen.
Nedbetalingstid: Sjekk ut hvor lang tid du har på å betale ned lånet, for dette varierer. Hvis du får lang nedbetalingstid, vil rentene bli høyere. Med kortere nedbetalingstid må du betale mer per måned, men da vil rentene være lavere.
Omdømme: Har banken godt omdømme? Vil du få rask veiledning når du trenger det? Et raskt søk på Google vil gi deg svar.

Sammenlign gjerne flere låneaktører, og undersøk både renter, vilkår og gebyrer. Slik kan du velge det lånet som passer for deg og din økonomi.

Når du har skrevet under avtalen, bør du prioritere å betale ned gjelden som har mest kostnader. Noen lån har høyere rente og gir flere skjulte kostnader. Ved å betale ned disse lånene, vil du kunne få mer penger å rutte med hver måned.